הצד הרע של החיסכון

לראיה, חוקרים בבית הספר למנהל עסקים באוניברסיטת שיקגו מצאו כי הנחישות לחסוך למען מימון מטרה ספציפית עלולה להוביל לקבלת החלטות גרועות בניהול הפיננסי הכללי, כמו לדוגמה כניסה לאוברדראפט רק כדי לא להשתמש בכספי החסכונות. "כל הזמן נאמר לנו שחשוב לחסוך כסף, זה נכון אבל אנשים מאמינים שבזה שהם חסכו הם הופכים להיות אנשים אחראיים", אומרת אביגיל זוסמן, מרצה לשיווק באוניברסיטה, ואחת ממחברות המחקר. "אך אנשים נהיים ממוקדים מדי בגרסה הזו של הפגנת אחריות", היא מוסיפה. "ניהול בריא של הכסף פירושו הרבה יותר משמירה על חסכונות".

למשתתפים במחקר הוצג מקרה חירום: החלפת מערכת החימום שעולה 5,000 דולר, למשתתפים נאמר שיש להם חשבון חסכון (למטרות שונות כמו החינוך של הילד או רכישת מכונית) וכרטיס אשראי שגורר עימו ריבית נמוכה, בינונית או גבוהה.

חיסכון - לא תמיד הדרך הטובה ביותר להתנהלות כלכלית נכונה | צילום: shutterstock

התברר כי אנשים העדיפו לשלם על העלות הבלתי צפויה בכרטיס אשראי ולא לנגוס בחסכונות, גם במקרים שבהם הריבית שיצטרכו לשלם הייתה גבוהה יותר מהריבית שהם מרוויחים על חשבון החיסכון בבנק. יתרה מכך, המשתתפים היו בעלי סבירות גבוהה אף יותר להעדיף את כרטיס האשראי אם חשבון החיסכון הוגדר למען מטרה "אחראית" כמו תשלום שכר הלימוד האוניברסיטאי של הילדים.

בהתחשב בכך שחשבון חיסכון טיפוסי מניב ריבית של פחות מ-1%, בעוד שהריבית הממוצעת על כרטיס אשראי היא 16%, החוסכים דווקא משלמים מחיר גבוה עבור הכוונות האחראיות שלהם.

אפשרי בהחלט לעבוד למען מטרה ועדיין להתמודד בצורה אחראית כשמקרה חירום מתגלה, בייחוד – כפי שעולה מהמחקר הזה – אם נמנעים מחיבור לא בריא לחסכונות. "מסקנה חשובה היא שצריך להקפיד על יציבות כללית, ולא רק להתמקד באופן בלעדי במטרה ספציפית", מסכמת זוסמן.