10 טעויות נפוצות בקרב חייבים

יוקר המחיה, אבטלה ממושכת, בורות כלכלית, נטילת סיכונים פיננסיים, מצב ביטחוני, קורבן לעוקץ כלכלי, גירושין, מחלה קשה, החלטות עסקיות שגויות, כל אלה ועוד מהווים חלק מהגורמים המחוללים משבר כלכלי. משברים כלכליים פוקדים אנשים ממעמד סוציו-אקונומי מגוון, החל מקשיש המתגורר בפריפריה ועד ליזם תל אביבי צעיר. אולם, לא משנה מי אתה ומה עשית בחייך, המשבר הכלכלי מביא עמו סטטוס משפטי חדש, מעין "תואר" מפוקפק שיתווסף לשמך הפרטי בעתיד הקרוב: חייב.

במאמר זה אסקור עשר טעויות נפוצות בקרב חייבים.

טעות מספר 1: התעלמות מהחוב

אף על פי שידוע לכל חייב שאם יתעלם - החוב לא ייעלם, אחת החולות הרעות בהן לוקים מרבית החייבים הנה התעלמות גורפת מהחוב.

כשם שפשוט להשתלט על שריפה בהתהוותה, בטרם תכלה את היבול בשדות הסמוכים, כך מומלץ לטפל בחוב כבר בראשיתו. מהלך מושכל זה יתחם את עצימות ההסתבכות, יחסוך זמן, כסף ועגמת נפש הכרוכה בהליך הגבייה. כמו כן, הסטטיסטיקה מוכיחה כי טיפול מיידי בחוב, בולם את העמקת המשבר ומקצר באופן משמעותי את משך הטיפול בו.

 

טעות מספר 2: הלוואה חוץ בנקאית

חייבים רבים נוטלים הלוואה מחוץ למסגרת האובליגו הבנקאי ועושים שתי טעויות עיקריות: ראשית, צורכים הלוואה ללא בדיקת יכולת הפירעון, מעשה המשול להדבקת פלסטר על איבר הזקוק לניתוח. שנית, פונים לחברות מפוקפקות המתמחות באמצעי גבייה יצירתיים.

ככלל, חשוב מאוד לתכנן באופן מוקפד את ההתנהלות הכלכלית, לדעת מהן ההוצאות העתידיות ולבדוק את יכולת ההחזר החודשי שאחרת לא תהיה כל תועלת בהלוואה. כמו כן, לאחר שהכרעתם בנחיצותה של הלוואה זו, יש לפנות לחברות הפועלות ברישיון משרד האוצר ולא להתפתות לחברות אנונימיות המפרסמות פעילותן על סטיקרים בקרנות רחוב. לידיעתכם, ישנן חברות בעלות מוניטין רב בתחום ההלוואות החוץ בנקאיות שאף נסחרות בבורסה.

טעות מספר 3: מסירת צ'קים פתוחים

פקודת השטרות מסדירה את השימוש בצ'קים המשמשים מכשיר פיננסי לתשלום סחיר (ממש כמו מזומן).

כאשר אנו מוסרים למישהו שיק מעותד ולפני שמגיע מועד פירעונו של הצ'ק אנו מגלים כי הצד השני הפר או עומד להפר, הפרה יסודית, את עסקת המקור שלנו איתו, נוכל לבטל השיק בקלות.

בשונה ממצב זה, צ'ק פתוח שבו לא צוין שם הנפרע (המוטב), ניתן להסבה לצד שלישי אשר יקבל לרוב מעמד של אוחז כשורה. כלומר, תיאלצו לשלם לאדם שאינכם מכירים ושלו אין כל קשר לעסקת המקור אותה ביצעתם. בד בבד, תיאלצו לנקוט בהליך משפטי על מנת להיפרע מהאדם עמו ביצעתם את עסקת המקור (כלומר הגורם שמסר את הצ'קים לצד ג').

כיום, כל הצ'קים המוזמנים מהבנק מגיעים משורטטים עם הגנות מרביות וכל שנותר הוא להקפיד על אופן רישומם.

טעות מס' 4: להפסיק לשלם מיסים/אגרות/היטלים

חייבים רבים הנקלעים למשבר כלכלי אינם מתעדפים בצורה נכונה את הוצאותיהם. בתוך כך, רבים מהם מוצאים עצמם עם חוב תופח לעירייה בגין אי תשלום ארנונה, חוב מים גבוה לתאגיד המקומי, חוב לחברת החשמל ועוד. בשונה מנושים הפועלים לגביית החוב במסלול משפטי, כלומר על פי חוק ההוצאה לפועל, עיריות וגופים סטטוטוריים אוכפים חיובים במסלול גבייה מנהלי במסגרת פקודת המיסים (גבייה), פקודה ארכאית שכוננה בתקופה המנדטורית.

בעוד שבמסלול גבייה משפטי יש לפתוח תיק בלשכת ההוצאה לפועל ולנקוט הליכים מבצעיים תחת עיניו הבוחנות של הרשם (בכובעו כשופט), מסלול גבייה מנהלי מותיר בידי הנושה שיקול דעת נרחב והיעדר פיקוח משפטי.

טעות מספר 5: חשיפת יתר ברשתות החברתיות

אין צורך להכביר במילים אודות המדיה החברתית ששינתה את פני העולם. משתמשים רבים חשים צורך לחשוף חוויות, תובנות ומתכונים, אולם מרביתם שוכחים שפלטפורמה זו עלולה להיות חרב פיפיות ולשמש כאמצעי ריגול זמין.

אומרים שתמונה אחת שווה אלף מילים. לחייב שייצגתי היה הרבה פחות מילים לתאר לשופט את מקורות המימון לאלבום "תאילנד 2012".

טעות מספר 6: הענקת נכסים

ישנם חייבים "שיצר האדיבות" מתגבר אצלם כאשר המשבר הכלכלי מתדפק על דלתם. התופעה מתבטאת בהענקת נכסים לקרובי משפחה ו/או מכירת נכסים שלא בתמורה בת-ערך, בטרם נעשו פושטי רגל. הענקות אלה מדללות את שומת הנכסים של פושט הרגל ומשפיעות באופן מלאכותי על כושר הפירעון שלו. במצב דברים זה, על מנת שזכות הקניין של הנושים תשמרנה, ניתן לבטל הענקות אם טרם חלפו שנתיים ממועד נתינתן ובתנאים מסוימים אף אם טרם חלפו 10 שנים ממועד הענקה.

 

טעות מספר 7: פיתוי להצעות של כסף קל

מי מאיתנו לא נתקל בפרסומות המציעות הכנסה פסיבית בסך 40,000 שקלים בחודש בלי לצאת מהבית וללא צורך בידע מוקדם? חלקנו מתייחס להצעות אלה בבדיחות הדעת. אולם, ישנם חייבים הרואים בכך הזדמנות להיחלץ ממצבם הכלכלי, בהתעלם מסיפורי הקורבנות המוצגים, חדשות לבקרים, בתוכניות התחקירים.

התובנה המתבקשת - המקום היחידי שבו המילה "כסף" באה לפני המילה "עבודה" הוא במילון.

טעות מספר 8: זלזול בהליכי הוצאה לפועל ובית המשפט

חייבים רבים בהם אני נתקל מזלזלים בהליכים המשפטיים המתנהלים נגדם.

חלקם סבורים כי אם יסרבו לקבל את האזהרה בתיק ההוצאה לפועל, יבצר מהזוכה לפעול במסגרתו. אחרים חושבים שנפקדות מדיון הנקבע בעניינם ימנע מהשופט לתת פסק דין בהיעדרם. יש שמגזימים ולא ממלאים אחר פסק הדין הניתן נגדם ויש שמפרים הסדרי חוב עליהם חתמו, בתקווה לזכות ליחס סלחני מהנושה.

לידיעתכם, התעלמות וזלזול בחוב יתרמו לנחיתות דיונית, ישיתו על החייב הוצאות ויאיצו את אכיפת החיוב בהזנת האלמנט הרגשי (כעס ומרמור מצד הנושה). בהתאמה - התמודדות והכרה במצב הקיים תורמים לצמצום הנזק.

טעות מספר 9: אובדן אמונה

אמונה היא משאב חשוב המסייע לבני האדם להתמודד עם תמורות החיים.

לצערי, חייבים רבים רואים בחוב גזירה משמיים ומסרבים להאמין שבכוחם להסדירו. למען הסר ספק, משבר כלכלי אינו מחלה חשוכת מרפא ולכן, לעולם אל תתייאשו, תמיד תנסו ותאמינו שבסוף הכל יסתדר.

טעות מס' 10: לטפל במשבר כלכלי ללא עו"ד

הטעות האחרונה והקריטית ביותר בקרב חייבים, הינה הנסיון לחסוך כסף הנעוץ בייעוץ משפטי איכותי. יוצא אפוא כי חייבים רבים מנהלים משא ומתן בעצמם ללא הכרת זכויותיהם, חותמים על שטרי חוב מבלי להבין את תוכנם, פותחים ירושות, מבריחים נכסים, מעדיפים נושים, מסלקים חובות בצורה פרטנית, לא מכירים את החוק, מקבלים כמובן מאליו את שיעור החוב, לא דורשים מסמכים, לא מבקרים את פעולות האכיפה נגדם, פונים לנושים בחלוף תקופת ההתיישנות ועוד.

כשם שלא יעלה בדעתכם להחליף ברקסים ברכב תקול, לעקור לבד שן כואבת או להתנהל מול שלטונות המס, כך אין לחסוך בייצוג משפטי. זכרו - ניהול מו"מ בין אנשי מקצוע, אפקטיבי יותר מניהול מו"מ בו אחד הצדדים סובל מפערי ידע. בנוסף, טיפול של עו"ד מנוסה יהיה מזורז יותר, חסכוני יותר ומקיף יותר מכל אלטרנטיבה אחרת בה תבחרו.

עו"ד משה שגב עוסק בניהול משברים כלכליים במגזר הפרטי והעסקי.