לא רק P2P: הממונה על שוק ההון תסייע לענף הפינטק בהתמודדות מול הבנקים

רשות שוק ההון ובנק ישראל הגיעו היום (ד') להבנות בנוגע להרחבת מזכר ההבנות בנושא הסיוע לפלטפורמות ההלוואות ה-P2P. מזכר ההבנות בין הרגולטורים עוסק בנושאים שונים הקשורים להלוואות המונים כמו פתיחת חשבונות בנק והתמודדות עם קשיים מול המערכת הבנקאית. על פי ההבנה שהושגה היום המזכר ייתן מענה גם לקשיים שחוות חברות פינטק שאינן עוסקות בתיווך של הלוואות. על פי לוח הזמנים שנקבע המזכר יעודכן בשבועות הקרובים.

הדיון שהתקיים הבוקר (ד') בוועדת הרפורמות בראשות חה"כ רחל עזריה (כולנו) עסק בהצעת החוק להסדרת הלוואות P2P והוחלט כי הסיוע לחברות הפינטק יעשה דרך הרחבת מזכר ההבנות, אך לא באמצעות הצעת החוק.

הרחבת המזכר מגיעה בעקבות קולותיהם של נציגים שנכחו בדיונים הקודמים וטענו כי הקושי שמערימים הבנקים על פלטפורמות ה-P2P בפתיחת חשובונות בנק מרובי נהנים, כמו גם קשיים בהעברות של תשלומים וכו', הם קשיים שאינם זרים ומעכבים את הפעילות גם של סוגים אחרים של חברות פינטק. כך למשל חברת הפינטק פיוניר (Payoneer) הפועלת בתחום העברת כספים אלקטרונית טענה הבוקר בדיון כי "במשך שנה שלמה אנו לא מצליחים לפתוח חשבון בנק בבנק ישראלי. אנחנו לא יכולים להאשים את המערכת הבנקאית אך זו המציאות".

לצד הקשיים שמערימים הבנקים לפתיחת חשבונות בנק, בין היתר על רקע דרישות צו איסור הלבנת הון והבעייתיות הקיימת בכך שחשבונות הבנק שמבקשות חברות הפינטק לפתוח אלו הן חשבונות מרובי נהנים הדורשים התייחסות לסוגיות של נאמנות והיבטי מס, רועי קונפינו מחברת פריפייד מערכות טעינה טען הבוקר בדיון כי "חצי שנה אנו מנסים לפתוח חשבון בנק עבור שירותים שמציעה אפליקציה להעברת כספים בין הורים לילדים. למרות שהצגנו חוות דעת משפטית של מחלקת הציות של אחד ממשרדי עורכי הדין הגדולים בתחום, הבנקים טרם נענו לבקשתנו לפתיחת חשבון בנק".

דורון כהן, מנכ"ל חברת קוברסי, המציעה שירות העברת כספים ביו מדינות עבור עסקים קטנים ובינוניים, תוך גביית עמלה הנמוכה משמעותית מזו של הבנקים, טען בדיון כי למרות שהחברה קיבלה את אישורו של הרגולאטור הבריטי (FCA) שהוא אחד המחמירים בעולם – הרי שבישראל היא לא מקבלת מענה. "בוקר אחד אנחנו יכולים לגלות שפתאום הבנק רוצה שאת כל ההעברות לחו"ל נבצע דרכו ולא דרך חשבונות בנק שיש לנו באירופה. הדבר נוגד באופן בסיסי את מהות הפעילות שלנו- החזקה של חשבונות בנק במדינות שונות כדי לחתוך את העמלות". חה"כ חיים ילין (יש עתיד) אמר בתגובה לכהן כי "אתה מתפלא שהמערכת הבנקאית מקשה עליך? אתה הרי מתחרה בהם".

השורה התחתונה בקידום המהלכים הדרושים לפתרון הבעיות שצויינו היא כי הבוקר בדיון סוכם כי תחולתו ונוסחו של מזכר ההבנות ירוחבו כאמור כך שיכללו סוגים נוספים של חברות פינטק הנתקלות בקשיים מול הבנקים. לצד מסמך מזכר ההבנות, בצד המעשי, רשות שוק ההון והפיקוח על הבנקים ישתפו פעולה בכדי לסייע ביומיום לחברות שיתקלו בבעיות. חברות הפינטק יוכלו לפנות לרשות שוק ההון לאיש קשר ייעודי ברשות וזו תבדוק את הסוגייה עם הגורם הרלוונטי בבנק ישראל כדי לספק מענה.

את מזכר ההבנות ילווה גם חוזר של הפיקוח על הבנקים שישלח בשבועות הקרובים לבנקים. החוזר יכלול נהלים בהם על הבנקים לנקוט בעת ממשקי העבודה שלהם מול גופי פינטק וחברות תשלומים שונות, כאשר אחת הדרישות בחוזר היא שכל בנק יגדיר ספציפית בהתקיים אילו תנאים הוא מסרב לפתיחת חשבון בנק או לביצועה של פעולה אחרת. החוזר ישלח לבנקים ולאחר מכן יתקיים שלב של שימוע ציבורי ען הגופים הנוגעים לדבר.

כרקע נציין כי, בישראל פועלות כיום 4 פלטפורמות P2P עיקריות – בלנדר, eLOAN, טריא ו-BTB. הפלטפורמות הללו הן למעשה מודל מבוזר להענקת הלוואות שבו החברה שמפעילה את הפלטפורמה ומספקת את שירותי התיווך לא נוטלת על עצמה את הסיכון של אי החזר של החוב, זאת בניגוד למשל למערכת הבנקאית. תמורת שירותי התיווך הפלטפורמה גוזרת עמלה והיא מספקת שירותים נלווים כמו נתוני מעקב שוטפים אחר תיקי ההלוואות בפלטפורמה האינטרנטית ועוד. מדובר בשוק בתולי בישראל וגם בעולם, בהשוואה לאפשרויות מימון מסורתיות.