נבחרי ציבור, אל תחסמו תחרות בשוק הביטוח

ח"כ מיקי זוהר מקדם הצעת חוק שמטרתה למנוע כניסה של חברות האשראי לשוק סוכני הביטוח. הצעת החוק הזו נועדה להגן על סוכני הביטוח, ועל פי ח"כ זוהר, גם על הציבור, מפני "תחרות לא הוגנת" של חברות האשראי. טענתו היא שכניסה של חברת האשראי לשוק תהרוס את מקומות העבודה של סוכני הביטוח, מה שיאפשר לחברת האשראי לנצל את המצב לטובתה על מנת להעלות מחירים ולפגוע במבוטחים.

אחת הבעיות בטענה זו היא שהמצב כיום בשוק הביטוח לא מזהיר. סוכני הביטוח מקבלים עמלות מחברות הביטוח על כל מבוטח שהם מביאים. העמלות האלו שונות מחברה לחברה ולכן יש לסוכני הביטוח אינטרס לבטח את לקוחותיהם בחברות המציעות את העמלות הגבוהות ביותר ולאו דווקא באלה המציעות את הפוליסות המשתלמות ביותר עבור הלקוחות. במובן מסוים ה"לקוח" של סוכן הביטוח הוא לא המבוטח - אלא חברת הביטוח.

על מנת לקבל את רישיון סוכנות הביטוח, הציב הממונה על שוק ההון תנאים לחברת האשראי. בין היתר, החברה מחויבת למודל של "סוכן אובייקטיבי", היא צריכה לייצג לפחות חמש חברות ביטוח, ולקבל עמלה שווה מכל אחת מאותן חברות, כך שלא יהיה לה אינטרס לדחוף ביטוחים של חברה מסוימת אלא רק להציע את הביטוח הטוב ביותר ללקוח.

מעבר לזה, יש לחברת האשראי יתרונות על פני סוכני הביטוח הרגילים המאפשרים לה לתת שירות טוב יותר ללקוחות. יש בשוק המון מוצרי ביטוח שונים ומורכבים ולאדם מן השורה קשה עד בלתי אפשרי לבחור את הביטוח הטוב ביותר, לעקוב אחרי הפרמיות השונות ולראות איך שלל הביטוחים השונים מסתדרים אחד עם השני. אתגר נוסף הוא להעריך עד כמה ולאיזה סיכונים הלקוח חשוף ומפני מה כדאי לו לבטח. היום, בעידן ההייטק והביג דאטה, אין סיבה שלא לרתום את יכולות המחשוב וניתוח הסיכונים שיש לחברות האשראי מניסיונן במתן הלוואות למשקי הבית ולעסקים שונים, על מנת לשפר את קבלת ההחלטות שלנו דווקא בתחום המורכב והמסובך הזה. סוכן ביטוח, חכם ככל שיהיה, לא מסוגל להכיר את כל אפשרויות הביטוח השונות ולבחור מהן את הטובות ביותר באותה היעילות שמסוגלות היום תוכנות המחשב המתקדמות.

מימין: זוהר וכץ. הקרב על הביטוח | צילום: עומר מסינגר, אלכס קולומויסקי

אז מה ימנע מחברת האשראי להשתלט על השוק, לחסל את המתחרים שלה ולעשות בשוק כרצונה? יש שתי סיבות להאמין שזה לא המצב. כאשר אנחנו עושים ביטוח וקורה המקרה שמפניו ביטחנו, אנחנו תובעים את הכסף מחברת הביטוח. סוכני הביטוח מלווים אותנו בעת התביעה. חברת האשראי, על פי הערכתו של הממונה על שוק ההון, לא תלווה את הלקוח בעת התביעה. השירות הנוסף הזה, יחד עם כך שיהיו אנשים שיעדיפו את השירות האנושי של סוכני הביטוח על פני היעילות של חברת האשראי, משמר יתרון לסוכני הביטוח שלא במהרה ייעלם. כך חברת האשראי וקבוצת סוכני הביטוח מציעים שירות דומה, אך מספיק שונה כדי שאף אחת מהם לא תוכל לדחוק את השנייה החוצה ולהשתלט על השוק.

לסיום ראוי גם להוסיף קורטוב של צניעות. גם המומחים הגדולים ביותר אינם תמיד יודעים מה הדרך הטובה ביותר לנהל שוק ולהיטיב עם ציבור הלקוחות. כוחות השוק עושים זאת טוב יותר. זו הסיבה שבמאתיים השנים האחרונות מדינות בעלות שוק חופשי צמחו בצורה שלא נראתה כמותה בהיסטוריה. לכן ראוי שנבחרי הציבור יאפשרו לכוחות השוק לפעול לטובת הציבור, לפני שהם נכנעים ללוביסטים ומסייעים להם לחסום תחרות באמצעות רגולציה שמטיבה עם אנשים מסוימים אך פוגעת ברוב הציבור.

אסף כהן הוא חוקר בפורום קהלת לכלכלה