מידע פיננסי על הלקוח, כבר לא רכוש בלעדי של הבנק

רפורמת הבנקאות הפתוחה היא ככל הנראה אחת היחידות שהיתה מתקיימת גם ללא חוק ההסדרים. למעשה, בנק ישראל החל לקדם אותה עצמאית כבר לפני שלוש שנים עם פרסום הוראת נוהל בנקאי תקין שאף קבעה לוח זמנים לתחילת שיתוף המידע הפיננסי על הלקוחות שנמצא כיום בבלעדיות אצל הבנקים. רק שבמשרד האוצר רצו לגזור קופון על אחת הרפורמות המשמעותיות בתחום הבנקאות, ולכן החליטו להפקיע אותה מידיו ולהעביר אותה דרך הכנסת, שם הוכנסו בה לא מעט שינויים דרמטיים.

עיקרי הרפורמה: במהותה רפורמת הבנקאות הפתוחה היא השלב האחרון והנדרש ביותר להפיכת שוק השירותים הבנקאיים לתחרותי. עד היום המידע על הלקוחות היה "רכושם" הבלעדי של הבנקים שבהם נוהלו החשבונות. אחריה, כל גורם בעל רישיון מתאים יוכל לקבל לידיו את המידע בזמן אמת, לפי דרישה של הלקוח. עם המידע הזה יוכלו אותם גורמים לבצע עבור הלקוחות את סקר השוק כדי להביא לו את הצעת הערך הטובה ביותר עבורם. הקמת מערכת המעבר בין הבנקים בקליק, שנכנסה לפעולה לפני כחודש, היא הצעד המשלים לכך שאחרי עשרות שנים של ריכוזיות והיעדר תחרות, הכוח בשוק השירותים הבנקאיים עובר לידיים של הלקוחות, שיוכלו סוף סוף לקבל השוואה משמעותית של העלויות הרלבנטיות להם: עמלות, ריביות על פיקדונות ועלויות של אשראי. 

אינפו מעו"ש פרטי ועד מידע תאגידי

המשמעות: עד היום לקוחות יכלו לבצע השוואה נקודתית וחסרה בין הבנק שלהם לאחרים. למעט עמלות עו״ש שהיו שקופות לכולם, עמלות קנייה ומכירה של ני״ע או ריבית שהבנק לוקח על הלוואה ניתן היה לבדוק מול גורם אחד בלבד בכל פעם, ולרוב על מוצר אחד בלבד: ריבית על ההלוואה או עמלות ני״ע. 

הבירוקרטיה הזו מנעה מלקוחות לעשות סקר שוק אמיתי. עם הרפורמה החדשה יוכל הלקוח לתת הרשאה לחברת השוואת עלויות שתבדוק בשבילו את כל הצרכים שלו, מה הוא משלם כיום בבנק שלו ומה הוא יכול לקבל אצל המתחרים, כולל חברות כרטיסי האשראי. בדיקה פשוטה בקליק. ירצה לעבור להצעה המתחרה? גם את זה יוכל לעשות בקליק. הלקוח ירוויח גם חיסכון בזמן וגם חיסכון בכסף. בהמשך הדרך עשויים לקום גם שירותי אינטגרציה שיאפשרו ללקוח לנהל את החשבון במקום אחד אבל לקבל את השירותים המשתלמים ביותר עבורו מספקים אחרים: חשבון המשכורת בבנק א׳, פיקדון בבנק ב׳ ואשראי מבנק ג׳. 

מייסד הבנק הדיגיטלי אמנון שעשוע ויו"ר רשות ני"ע ענת גואטה. מידע בקליק | צילומים: אוראל כהן, עמית שעל

הנהנה העיקרי מהרפורמה הוא הבנק הדיגיטלי החדש של אמנון שעשוע, בניהולו של גל בר דעה. ללא רפורמת הבנקאות הפתוחה לבנק הדיגיטלי יהיה קושי רב בגיוס לקוחות חדשים. הבנק הדיגיטלי רשם הצלחה גדולה כאשר התנגד לאפשרות שבנקים מתחרים יוכלו להציע שירות השוואת עלויות אובייקטיבי, אופציה שביקשו לקדם בבנק ישראל. הצעת החוק שתגיע לכנסת קובעת כי בנק לא יורשה להחזיק ביותר מ־20% מחברה להשוואת עלויות, מה שהוציא מהמשחק את אחת השחקניות המשמעותיות שביקשו להיכנס אליו — אפליקציית התשלומים פייבוקס שבה מחזיק בנק דיסקונט ב־50.1%.

ללא פייבוקס המגרש נשאר פתוח לחברות פינטק חדשות שיציעו שירות השוואת עלויות אובייקטיבי. וכאן גם נמצא סימן השאלה הגדול להצלחת הרפורמה. חברי הכנסת, בעידוד משרד האוצר, רשות ני"ע והבנק הדיגיטלי ובניגוד לעמדת בנק ישראל, העדיפו להדיר את רגלי הבנקים מהשוק גם במחיר שבתחילת הדרך לא יהיו גופים משמעותיים מספיק כדי להציע את שירות השוואת העלויות ללקוחות הבנקים.

כחלק מהרפורמה תעבור האחריות על גופי השוואת העלויות לרשות ני"ע, שתידרש אחרי השלמת החקיקה לפרסם תקנות למתן רישיונות לגופים שיבקשו להיכנס לשוק. ברשות הובילו קו ניצי נגד הבנקים והפיקוח על הבנקים וזכו לאהדת חברי הכנסת חרף האזהרות של המפקח על הבנקים יאיר אבידן. ההחלטה להעביר את האחריות על הרפורמה מחוץ לבנק ישראל נועדה לכאורה להבטיח את הצלחתה, אך אי אפשר לנתק אותה מהניסיונות של אנשי האוצר להקטין את כוחו של בנק ישראל וספק אם המניעים להחלטה היו ענייניים בלבד.

הכשל: סעיף ניגוד העניינים שמונע מבנקים להחזיק יותר מ־20% מחברה להשוואת מחירים הותיר מחוץ למשחק את פייבוקס. בהיעדרה חסר גוף משמעותי שיוביל קדימה את חברות השוואות המחירים.