ביטוח לאומי: 41% מההורים לא בחרו מסלול השקעה בתוכנית חיסכון לכל ילד

41% מההורים לא בחרו מסלול השקעה בתוכנית חיסכון לכל ילד, כך עולה מהדו"ח השנתי על התוכנית שפירסם היום (א') הביטוח הלאומי. מאז הושקה התוכנית ב-2017 ועד לסוף 2023 נפתחו כ-4.3 מיליון תוכניות, מתוכן ב-1.76 מיליון לא נבחר מסלול.

תוכנית חיסכון לכל ילד פועלת מאז ינואר 2017, ומיועדת לכל ילד בישראל שטרם מלאו לו 18 וחודש. במסגרתה, ביטוח לאומי מפריש בכל חודש סכום של 50 שקל הצמודים למדד (כיום הסכום עומד על 57 שקל) לחיסכון ייעודי, כאשר הורי הילד יכולים להפריש לתוכנית סכום זהה, שמתקזז מקצבת הילדים שהם מקבלים. את התוכנית ניתן לפתוח בקופות גמל להשקעה או בפיקדונות בנקאיים יעודיים.

בשנים הראשונות לפעילות התוכנית, המשמעות של אי-בחירת מסלול הייתה חמורה במיוחד, שכן ברירת המחדל במקרים אלו הייתה פתיחת תוכנית חיסכון בבנקים, שבהם הריביות נמוכות דרמטית מהתשואות שמתקבלות לאורך זמן בקופות הגמל. ההערכות הן שההורים שלא בוחרים מסלול מגיעים בעיקר מהעשירונים התחתונים וכך התוכנית שאמורה הייתה לצמצם פערים חברתיים דווקא הרחיבה אותם.

הנזק תוקן באופן חלקי, כאשר מדצמבר 2022 ברירת המחדל עודכנה לקופת גמל במסלול בסיכון גבוה. יחד עם זאת, הרוב המוחלט של ההורים שלא בוחרים מסלול השקעה לילדיהם גם לא בחרו להפקיד סכום זהה לזה שמפקידה המדינה. כעת עולה מנתוני הביטוח הלאומי שב-2023 כ-43% מההורים לא ביצעו הפקדה נוספת.

אמנם חלק מההורים לא מפקידים כסף לתוכנית בנוסף למדינה בשל קשיים כלכליים, אך סביר שחלק ניכר מההורים לא עושה זאת בשל היעדר מודעות ופסיביות פיננסית נמוכה. התוצאה היא שדווקא אלו שהתוכנית נועדה לסייע להם במיוחד להבטיח לילדיהם נקודת פתיחה פיננסית טובה בחייהם הבוגרים, נהנים ממנה פחות. הנתונים של שיעור ההורים שלא בוחרים מסלול חיסכון ולא מפקידים מכספם אל תוכנית החיסכון, יציבים לאורך השנים, ומשקפים את חוסר ההצלחה של המדינה להגדיל את מודעות משקי הבית ולדחוף אותם לנצל את התוכנית.

בסך הכל, לפי נתוני ביטוח לאומי הופקדו מאז 2017 בתוכנית כ-20.4 מיליארד שקל, מתוכם 14.7 מיליארד (72%) בידי ביטוח לאומי, ו-5.7 מיליארד (28%) בידי ההורים. כ-79% מהתכניות מנוהלות בקופות הגמל להשקעה, ו-21% מנוהלות בפיקדונות הבנקאיים. לאור השינויים בברירת המחדל, ב-2023 חלה עלייה משמעותית בהפקדה לקופות גמל, כאשר 87% מהתכניות נפתחו בקופות הגמל ו-13% בלבד בבנקים.

הירידה בחלקם של הבנקים בתוכנית צפויה להימשך: בשבוע שעבר אושרה בוועדת הכספים ההחלטה לאפשר ניוד של ההפקדות העתידיות בפיקדונות בנקאיים, החל מה-1.1.2025, אל קופות גמל. עד היום, מי שפתח את החיסכון בפיקדון בבנק, לא היה יכול לנייד אותו לקופת גמל, והיה לקוח כלוא של הבנק עד לשחרור הפיקדון. כעת יהיה ניתן לשנות את מסלול ההפקדה, כך שמי שהתחיל להפקיד בפיקדון בנקאי יוכל לפתוח תוכנית חיסכון חדשה בקופת גמל, אך הכספים שכבר הופקדו בפיקדון בנקאי יישארו שם.

בנוסף, עד כה, במידה שהורה בחר מסלול לילדו הראשון, אך לא בחר מסלו לילדו השני, ברירת המחדל הייתה לפתוח את החיסכון של הילד השני באותו המסלול של הילד הראשון, גם אם מדובר בפיקדון בנקאי. החל מה-1.1.2025, אם הורה בחר עבור ילדו הראשון פיקדון בנקאי ולא בחר כל מסלול עבור ילדו השני, ברירת המחדל לילד השני תהיה מסלול בקופת גמל בסיכון גבוה. ב-2023 היו כ-10,000 תכניות שנפתחו בברירת מחדל בבנקים מסיבה זו.

ההצעה שאושרה היא גרסה מרוככת של ההצעה המקורית, לפיה תבוטל כליל האפשרות לפתוח תכניות חסכון חדשות בבנקים.

לפי הביטוח הלאומי, מבין קופות הגמל, אלטשולר שחם מנהלת כמיליון תכניות - כ-35% מסך התכניות בקופות הגמל והמספר הגבוה ביותר בשוק. אחריה נמצאת הראל עם 664 אלף תכניות (כ-23% מסך התכניות בקופות הגמל). מבין הבנקים, בנק הפועלים הוא הדומיננטי ביותר - הבנק מנהל 317 אלף תכניות (כ-39% מסך התכניות בבנקים).

בביטוח לאומי קראו במסגרת הפרסום להורים לגלות יותר מעורבות: "תוכנית חיסכון לכל ילד היא תוכנית טובה והכרחית כחלק מצמצום הפערים והאי שוויון במדינת ישראל. עם זאת, המדינה יכולה לעשות את המקסימום מבחינתה אך יש אחריות גם על ההורים והמעורבות שלהם. בחירת מסלול השקעה נכון עבור ילדיהם והכפלת ההפקדה שעוברת ישירות מקצבת הילדים במידת האפשר יכולה להביא לרווחים של עשרות ואפילו מאות אלפי ₪ לכל ילד. הביטוח הלאומי עושה ככל יכולתו לקדם את ההסברה בנושא בשליחת מסרונים להורים, קמפיין הסברה, אתר האינטרנט - בו מפורט כל המידע הרלוונטי להורים וכן מוציא דו"ח שנתי לציבור כדי להגיד בצורה שאינה משתמעת לשתי פנים: מעורבות ההורים, בחירה נכונה של המסלול היא פשוטה מאוד, לא דורשת יותר מכמה פעולות מחשב בודדות ויכולה להביא כאמור לרווחים משמעותיים לילדי ישראל שיוכלו להתחיל את חייהם הבוגרים בצורה טובה יותר".