הרפורמה בביטוחי בריאות: 600 אלף מבוטחים הועברו לפוליסה ללא כפל ביטוחי

נקודת פתיחה טובה לרפורמה בביטוחי הבריאות: 72% מהמבוטחים בפוליסות ניתוחים מסוג "שקל ראשון" - פוליסה עם כפל ביטוחי - הועברו בתחילת יוני לביטוחים מסוג משלים שב"ן, כך עולה מנתוני רשות שוק ההון. 28% ביקשו להישאר בפוליסה הנוכחית שלהם. המשמעות היא שהרפורמה של האוצר העבירה בפועל כ-600 אלף מבוטחים, זאת בהתאם להערכות האופטימיות של האוצר, וכ-230 אלף בעלי פוליסות נותרו עם הפוליסה המקורית שלהם.

ישנם שני סוגי פוליסות ניתוחים שמוכרות חברות הביטוח: פוליסות מסוג "משלים שב"ן" ומסוג "שקל ראשון". משלים שב"ן, שבו היו עד ליוני האחרון כ־15% מהמבוטחים, כשמו כן הוא: הפוליסה מבטחת רק בפני ניתוחים פרטיים שאינם מכוסים כבר על ידי השב"ן (שירותי בריאות נוספים), שמופעל על ידי קופות החולים (למשל "כללית זהב" או "מכבי שלי"). לעומת זאת, בביטוח שקל ראשון, שבו היו כ־85% מהמבוטחים, הפוליסה מבטחת גם בפני ניתוחים שמכוסים על ידי השב"ן - כלומר תיאורטית, כל מבוטח יכול לבחור האם לתבוע את השב"ן או את חברת הביטוח.

במסגרת הרפורמה, ב-1 ביוני האחרון, כל 830 אלף בעלי פוליסות ניתוחים מסוג "שקל ראשון" הועברו אוטומטית לפוליסות מסוג "משלים שב"ן", אלא אם כן הצהירו שהם מעוניינים לשמור על הפוליסה שלהם. המטרה הייתה למנוע מצב של כפל ביטוחים: מכיוון שכ-95% מהמבוטחים בפוליסות מסוג שקל ראשון מחזיקים גם בשב"ן, המשמעות היא שאותם מבוטחים שילמו על כיסוי שחלק גדול ממנו מסופק כבר ע"י השב"ן. ההערכה של האוצר היא שמדובר בעלות עודפת של 1,300 שקל למשק בית בשנה, ובסך הכל של 1.3 מיליארד שקל ממנה נהנות חברות הביטוח.

משרד האוצר הצהיר מפורשות כי פוליסת "שקל ראשון" היא מוצר יקר שאינו מצדיק את מחירו, וכי מטרת הרפורמה היא להעביר כמה שיותר מבוטחים לפוליסות מסוג משלים שב"ן. עם זאת, באוצר חששו שחברות הביטוח ישכנעו מבוטחים להישאר בפוליסות "שקל ראשון" - אחד המוצרים הרווחיים ביותר שלהן. ואכן, כפי שנחשף בכלכליסט, מרבית חברות הביטוח הודיעו לסוכני הביטוח שישלמו להם עמלה חד-פעמית שיכולה להגיע לאלפי שקלים על כל מבוטח שיבחר להישאר בפוליסת שקל ראשון.

באוצר יכולים לנשום לרווחה ש-72% מהמבוטחים העוברו לבסוף, אך באופן חלקי בלבד: הרפורמה היא נקודת מבחן עבור השב"נים של קופות החולים, שהביקוש לשירותיהם צפוי לגדול משמעותית, ועבור משרד האוצר - שהתחייב להגדיל את סל הבריאות בהתאם להיקף הפעילות שיעבור מפוליסות שקל ראשון למשלים שב"ן. כפי שפורסם לראשונה בכלכליסט, קופות החולים הגדילו בשנה האחרונה את מספר המנתחים ברשימותיהם ב-8.8%, זאת כחלק מההיערכות לרפורמה, ובנוסף לכך משרד האוצר ייעד תקציב של 100 מיליון שקל למערכת הבריאות הציבורית עבור המחצית השנייה של 2024.

סיבה נוספת לכך שמוקדם לחגוג את הצלחת הרפורמה היא שבמסגרתה נקבע כי לכלל המבוטחים שיעברו משקל ראשון למשלים שב"ן, תהיה שנה שלמה להתחרט ולשוב לביטוח המקורי שלהם באותם תנאים, מבלי לעבור חיתום רפואי מחדש. אמנם מחיר פוליסת שקל ראשון עבור רוב המבוטחים הוא כפול מאשר במשלים שב"ן, אך במידה שמבוטחים שהועברו ירגישו פגיעה באיכות וזמינות הניתוחים, הם עשויים לשוב לפוליסות שקל ראשון.