אפל פיי | Apple
"בלי רגולציה נחושה נהיה נתונים לחסדי אפל ושאר חברות הענק"
עם כניסת הארנק הדיגיטלי של אפל לישראל מזהירה סוי פריירה, האחראית על תחום התשלומים בנציבות האיחוד האירופי, בשיחה עם כלכליסט: "ללא רגולציה מתאימה לא ניתן להבטיח תחרות. פרויקט הארנק הדיגיטלי המשותף של האיחוד הוא כיוון מבטיח"
האקו־סיסטם שפיתחה אפל במשך השנים הוא עולם סגור מופלא – ובלתי נסבל. סגירות זו מייצרת תקשורת מצוינת בין מכשירי אפל תוך שמירה על פרטיות משתמשים, אך גם אי נוחות מעיקה למי שרוצה לשלב מגוון יצרני טכנולוגיות. מטרדים קטנים אלו הופכים לשאלות מבניות של ממש ככל שאפל מרחיבה את שירות התשלומים הדיגיטלי שלה.
קראו עוד בכלכליסט:
"אם אין מסגרת רגולטורית נאותה כדי לפקח על השחקניות האלה, אי אפשר לשלוט ולהבטיח שהן יעמידו לצרכנים את הביטחונות הראויים", אומרת לכלכליסט סיו פריירה מנציבות האיחוד האירופי ומזכירה שישראל צריכה להכין את עצמה כעת כשאפל פורסת את שירותי הארנק הדיגיטלי שלה "אפל פיי". האתגרים שניצבים בפני הרגולטורים הם שמירה על שוק תחרותי ובריא, הגנה על פרטיות המשתמשים וגם שאלות הנוגעות לאבטחת מידע וריכוזיות.
מאז שפרצה מגפת הקורונה התגבר השימוש בשירותי תשלום דיגיטליים, "תשלומים ללא מגע הפכו מעניין של נוחות לעניין של בריאות הציבור", סיכמה ראש חטיבת אפל פיי ג'ניפר ביילי בדצמבר האחרון.
נכון להיום, שירות התשלומים הסלולרי של אפל, שהושק באוקטובר 2014 באייפון 6, זמין ביותר מ־50 מדינות ברחבי העולם. לפי מחקר של Loup Ventures, משתמשים בשירות 507 מיליון איש, לעומת 67 מיליון לפני ארבע שנים. אנליסטים בברנשטיין מעריכים כי אפל פיי יעבד אחת מכל עשר עסקאות כרטיסי אשראי בעולם עד שנת 2025. בישראל אפל צפויים לגבות מכל עסקה כזו כ־0.05%.
פריירה (Pereira) מובילה את הצוות שאחראי על התשלומים במינהל ליציבות פיננסית, שירותים פיננסיים ושוקי הון של הנציבות האירופי. "העולם משתנה בחדות וכולל שחקנים חדשים, טכנולוגיות חדשות וציפיות חדשות מהלקוחות", היא אומרת ומשמיעה אזהרה שישראל צריכה להיות קשובה אליה: "אין באיחוד שום שחקן בתחום התשלומים שיכול להוות תחרות לשחקנים הבינלאומיים, במיוחד ענקיות הטכנולוגיה כמו אפל פיי". ואם באיחוד האירופי שמשרת 445 מיליון תושבים מזהים בעיית תחרותיות, מה תגיד ישראל הקטנה.
הנציבות משקיעה מאמצים נרחבים לרופף את אחיזתן של ענקיות הטכנולוגיה בשווקים ולרכך את ההשלכות של הדומיננטיות שלהן כדי שיתקשו לנצל לרעה את כוחן ולפגוע במתחרות הקטנות ובצרכנים. אחד האפיקים שבו פועלים בנציבות קשור לכך שאפל מונעת מכל אפליקציית ארנק דיגיטלי אחרת גישה לטכנולוגיית NFC. השבב מאפשר למשתמשים לשלם באמצעות הטלפון שלהם בחנויות באמצעות קירוב המכשיר למסוף. היחידה שיכולה לגשת לטכנולוגיית הזו שמוטמעת במכשירי iOS ניידים כמו טלפונים או שעונים חכמים היא אפל עצמה. הרציונל של אפל הוא עסקי: גורם שרוצה להיות זמין עבור משתמשי אייפון או אפל ווטש, חייב להיכנס להסכם עם אפל כדי שהכרטיס שלו יוכל לעבוד בארנק הדיגיטלי שלה.
"המצב הנוכחי מרמז שאפל לא מרשה תחרות בין הארנק שלה לארנקים אחרים", אומרת פריירה. "המצב הנוכחי מרמז שאפל לא מרשה תחרות בין הארנק שלה לארנקים אחרים. אם זה יהפוך אותה לשחקנית דומיננטית בתחום, היא תיהנה מכוח שוק שיאפשר לה להעלות עמלות, וזה יוביל בסופו של דבר לגלגול עלויות ופגיעה במשתמשים".
ארנק דיגיטלי לאיחוד
ביוני הודיעה הנציבות האירופית כי נפתחה חקירה רשמית על פרקטיקה זו במטרה להבין האם אפל מנצלת לרעה את הדומיננטיות שלה כיצרנית מכשירי הסלולר השנייה בגודלה בעולם והאם במגבלת הגישה ל־NFC היא פוגעת בתחרות. בדצמבר נפתחה חקירה נוספת נגד אפל בהולנד. אפל טוענת כי המהלך נועד להגן על הלקוחות מפני פגעי אבטחה, וירוסים והונאות וכי היא מבטיחה פרטיות גבוהה למשתמשים שלה בכך שהיא מונעת משחקנים פיננסיים לאסוף מידע על המשתמשים. טיעונים אלה לא משכנעים את הרגולטורים. גם אם אפל מבטיחה פרטיות גבוהה, עדיין זו צריכה להיות החלטתו של בעל המכשיר אם לבחור בארנק של אפל או של חברה אחרת. אפל, שמודעת לחששות שהיא מייצרת, התחילה בחודשים האחרונים להפחית את העמלות שהיא גובה כדי לאותת שהיא יודעת לשים לעצמה גבולות.
אבל הסיכונים שנוצרים מהשליטה העזה על שירותים דיגיטליים, לא נוגעים רק לשאלה של מחירים, כפי שפריירה מדגישה. "אנו מזהים סיכון ברור מצד שחקנים זרים דומיננטיים בשוק שלנו", היא אומרת. "אם אין באפשרותנו להסדיר את השחקנים האלו אנו עלולים להיות נתונים לחסדיהם".
כחלק מהמאמץ למתן את הסיכונים, באיחוד פועלים לבנות ארנק דיגיטלי אחוד, שיתחרה בשחקנים הזרים ובמקביל יתגבר על הפרגמנטציה שנוצרה עם החדשנות המקומית ושעומדת בסתירה גמורה לרעיון התשלום האחיד של האיחוד. "תחום התשלומים הוא תעשייה מרושתת ונדרש שיתוף פעולה משחקנים שונים. הפרויקט מנסה לנטרל את עלויות התשתית כדי ליצור מערך תשלומים אחיד באיחוד. אין לנו כרטיס אירופאי שעובד בכל מקום באיחוד. הדברים היחידים שעובדים בכל האיחוד הם אלו של הזירה הבינלאומית כך שזה שיתוף פעולה במעלה הזרם ותחרות במורד".
ההיסטוריה מלמדת שהנציבות לא מתרשמת במיוחד מטענות של אבטחת איכות מצד אפל. בחקירה דומה שפתחה נגד אפל בגלל הגישה המגבילה שהיא מייצרת לצדדים שלישיים בתחום שירותי הזרמת המוזיקה, מצאה הנציבות כי הפיקוח של אפל על חנות האפליקציות שלה מאפשר לה להשיג יתרון לא הוגן על המתחרים מול שירותי הזרמת המוזיקה שלה (אפל מיוזיק). "אפל מונעת מהמשתמשים אפשרויות זולות יותר ומעוותת את התחרות", אמרה בחודש שעבר מרגרט וסטגר, האחראית על הגבלים עסקיים בנציבות.
אפל תעדיף לשלם קנס
חקירה זו עדיין מתנהלת אך סופה לבטח יהיה עונש לאפל או סעד כלשהו למפתחים. זו תוצאה עדיפה בהרבה לאפל על פני החלטה שתאלץ אותה לאפשר גישה ל־NFC. מהלך שיפתח את התחרות ויעלה לאפל מיליארדי דולרים בעמלות בשנה. חובה מסוג זה כבר חלה על אפל בגרמניה מאז ינואר 2020.
האתגרים שמציבה אפל לא מסתיימים כאן. "חברות הטכנולוגיה לא מחזיקות את כרטיסי האשראי", אומרת פריירה. "אבל אם תהיה לך בעיה עם תשלום דרך אפל פיי אין לך דרך לפעול אלא רק באמצעות מנפיק הכרטיס. רק הוא נותן את הדין וחשבון למרות שמעורב שחקן נוסף שאינו כפוף לרגולציה. זה יוצר סיכונים נוספים שיכולים לכלול הונאה, אימות משתמשים או פריצות סייבר".
בזמן שאנחנו תוהים כיצד הרגולטור הישראלי יבטיח תחרות בזמן ששחקן שוחק תחרות החליט להיכנס אליה, בנציבות כבר מנוסח Digital Market Act שנועד להתמודד עם המגבלות על NFC. ובזמן שאנו תוהים האם כל הנתונים הפרטיים שנייצר בארנקים הדיגיטליים ייקצרו על ידי חברות טכנולוגיה ומוסדות פיננסיים כדי להפיק עלינו תובנות ולמכור לנו מוצרים, בנציבות כבר יכולים לסמוך על חקיקת ה־GDPR. "יש לנו מסגרת נוקשה במיוחד בכל הקשור לשמירה וניהול של מידע על משתמשים, ויש לנו כללים שנוגעים לגישה למידע בכל הקשור לבנקאות פתוחה. הכללים מבטיחים שפעולות ייעשו תמיד בהסכמתם של משתמשי הקצה".