האם לנהל את הכסף לבד, או להיעזר במתכנן פיננסי? | shutterstock
דילמה: האם לנהל את הכסף לבד, או להיעזר במתכנן פיננסי?
ניהול תיק השקעות דורש זמן, הבנה ואצבע על הדופק – ועדיין יש כאלה שמחליטים להתמודד עם זה בעצמם. מה היתרונות והחסרונות, ואיזה ערך נוכל לקבל ממתכנן פיננסי מקצועי? בדקנו
בין אם מדובר בניהול חשבון הפנסיה, פוליסות הביטוחים או תיק ההשקעות – אחת השאלות החשובות ביותר שעלינו להכריע בה היא האם לעשות זאת באופן עצמאי – או להיעזר במומחה שזה מקצועו. ניהול עצמאי מעניק לנו שליטה מלאה על כל ההחלטות, אך הוא דורש ידע נרחב, התעדכנות מתמדת בכל הטרנדים והחדשות, וכמובן זמן רב (שלא תמיד יש לנו). מנגד, ניהול מקצועי מאפשר לנו להיעזר במומחה שיעשה את העבודה עבורנו.
ביקשנו מעמית קלי, מנהל לקוחות בכיר בקבוצת קלי המתמחה בתכנון פיננסי, עם ניסיון עשיר של מעל 22 שנים בשוק ההון, להסביר מהן הדילמות המרכזיות, ומהם היתרונות והחסרונות של כל אחת מהאפשרויות.
ניהול עצמאי
היתרון העיקרי שניהול עצמאי של השקעות יכול להציע לכם הוא שליטה מלאה: אתם שולטים באופן עצמאי בכל אספקט של תיק ההשקעות שלכם, מהבחירה באפיקי ההשקעה ועד לתזמון ההחלטות. גם אם יש לכם רק מוצר אחד כמו קרן פנסיה (לטווח ארוך) או קרן השתלמות (לטווח בינוני), תוכלו לבחור בעצמכם את הדרך המתאימה לכם ביותר מול הגופים המשקיעים, ללא התערבות של גורם חיצוני, מתווך או יועץ.
לצד זה, יש לניהול עצמאי של התיק גם שלושה חסרונות משמעותיים:
• צורך בידע נרחב ומומחיות: עליכם להיות בקיאים ולהבין את הדינמיקה של השוק. כמו כן, ניהול עצמאי דורש הבנה מעמיקה של החברות הנסחרות בשוק והמוצרים הפיננסים הקיימים, ויכולת להגיב במהירות לשינויים.
• זמן ומעקב מתמיד: ניהול תיק השקעות עצמאי דורש זמן רב ומעקב רציף אחרי השוק, מה שלא תמיד אפשרי לכל אחד.
• צורך בכלים להשוואת התוצאות: בניהול תיק השקעות עצמאי אין לנו כלים לבחינת הביצועים שלנו בהשוואה לשוק ולמנהלי השקעות אחרים.
ניהול באמצעות מתכנן פיננסי
מתכנן פיננסי הוא גורם מקצועי שמעניק שירותי תכנון פיננסי לעובדים, יחידים, תאים משפחתיים ותאגידים, באופן ישיר, או דרך ארגונים. מדובר בגורם אובייקטיבי, שפשוט יושב אתכם ובונה לכם את הדרך החכמה ביותר להשקיע את הכסף שלכם, בהתאם לצרכים והרצונות שלכם – וכמובן גם מבצע את ההשקעות והמהלכים בפועל עבורכם.
אם אתם שוקלים להיעזר במתכנן פיננסי, הנה היתרונות העיקריים:
• ניהול מקצועי: המתכנן הפיננסי מביא עמו ידע נרחב וניסיון שיכולים לעזור לכם לקבל החלטות נכונות ולהימנע מטעויות. אם אתם מנהלים כמה וכמה השקעות, דרך כל מיני אפיקים – קצרים, בינוניים וארוכים – גורם מקצועי ידע לתת לכם את העצה הנכונה בהתאם לרחשי השוק והתנהגויות המדדים השונים, מבלי שתצטרכו לדאוג ולהתאים את ההשקעות שלכם כל תקופה.
• התאמה אישית: מתכנן פיננסי יכול לבנות עבורכם אסטרטגיית השקעה מותאמת אישית לצרכים שלכם, לתיאבון הסיכון ולמצב הכלכלי שלכם.
• יכולת השוואה של התשואות: למתכנן הפיננסי ישנם כלים לבחינה והשוואה של תשואות תיק ההשקעות שלכם מול המתחרים, שיביאו למיקסום התוצאות לאורך זמן.
אחד החסרונות הבולטים במתכננים פיננסיים, הוא שחלקם עשויים להיות במבנה בעלות תחת בית השקעות או חברת ביטוח. במקרה כזה, המתכנן הפיננסי עלול להיות מוטה ולא אובייקטיבי לחלוטין, בשל מחויבותו לחברת האם שלו. סיטואציה כזו עשויה לפגוע בלקוח, שלאו דווקא מקבל את הפתרונות הטובים ביותר עבורו. בפן הזה עדיף לחפש מתכנן עצמאי לחלוטין ללא מחויבות לאף בית השקעות או חברת ביטוח.
אז איך מחליטים?
אם אתם מתלבטים בין שתי האפשרויות, נסו קודם כל לשאול את עצמכם מספר שאלות: האם יש לכם את הידע הדרוש? האם תדעו להגיב בצורה מתאימה לתנודות בזמני אי-ודאות כלכלית? האם אתם מודעים לכל העמלות והעלויות שכרוכות בניהול עצמאי? אם התשובה חיובית – לכו על דרך עצמאית. עם זאת, כמאמר האמרה: "אם יש ספק, אין ספק".
"ניהול עצמאי של השקעות הוא מהלך שדורש הרבה יותר ממה שנראה לעין", מסביר קלי. "זה לא רק לדעת לבחור מניות או אג"ח, אלא גם להבין את הדינמיקה של השוק ולפעול במהירות כשיש שינויים. בעיניי, זה משהו שתמיד עדיף שמתכנן פיננסי עם ניסיון וזמן יעשה בשבילכם. ברם, אם אין לכם בעיה לעשות את זה, אתם יכולים להיות עצמאיים לגמרי".
למה לא ללכת פשוט לבית השקעות?
"קודם כל יש פה סיכון, כי בתי השקעות הם פעם למעלה ופעם למטה, ולא נדע מי הכי טוב. אתה לא רוצה לשים את כל הכסף בגוף השקעות אחד. דבר שני, המוצרים שהם מציעים לך זה רק המוצרים שיש להם. מה שאין – לא יציעו".
אז מה ההבדל ביניהם לבינכם?
"אנחנו לא בית השקעות. אנחנו מייעצים כיצד להשקיע את הכסף עבור הלקוחות שלנו. אנחנו נמצאים בין הלקוח לבין גופי ההשקעות, ומנהלים לו את התהליך בצורה אובייקטיבית לגמרי לטובת הלקוח. התפקיד שלנו הוא להיות הזרוע הארוכה של הלקוח, ולתת לו פריזמה רחבה מאוד על כל השוק הפיננסי: חברות ביטוח, בתי השקעות, קרנות גידור, בנקים בשווייץ, השקעות אלטרנטיביות וכו'".
איך זה עובד בפועל?
"לדוגמה, בא לקוח עם שלושה מיליון שקלים להשקעה. אנחנו משקיעים לו את הכסף במקצועיות הגבוהה ביותר שיש היום בשוק. מפזרים את זה על פני מספר מוצרים פיננסים, מספר גופים, ומרכזים תפעולית. בהתחלה הוא יושב עם מנהל לקוחות פיננסי מנוסה שמנסה להבין ממנו מי הוא, הכנסות והוצאות עתידיות, התחייבויות, רמת סיכון, ונכסים. ואז מתחילים לעבוד ולחפש את המקומות הכי נכונים. קסטום מייד".
ומה קורה אחרי שמקבלים החלטות?
"מבצעים. אנחנו עושים עבור הלקוח את כל ההתעסקות, הטופסולוגיה וכו'. יש לנו רישיון דואלי: גם בשיווק השקעות וגם בשיווק פנסיוני. אז אנחנו יכולים גם לנהל ללקוח את הפנסיות, גמל, קרנות השתלמות, תיקי השקעות וכו' פלוס את כל הביטוחים הפרטיים כמו בריאות, סיעודי, משכנתא וכו'. פשוט נותנים מעטפת שלמה, ואז מעמידים לרשות הלקוח אתר אישי ואפליקציה, ובלחיצה קלה הוא יכול לראות את כל מה שהוא מנהל דרכנו במקום אחד עם הרבה מידע ופילוחים. הוא גם יכול לעשות פעולות באפליקציה".
איך תבחרו מתכנן פיננסי?
אם החלטתם לפנות למתכנן פיננסי, חשוב לדעת איך לבחור את הגוף הנכון. הנה כמה טיפים שיעזרו לכם:
1. בדקו את הוותק והניסיון: מתכנן פיננסי עם ניסיון עשיר יכול להציע ידע נרחב והתמודדות טובה יותר עם מצבי שוק מורכבים.
2. בדקו את ניגוד העניינים: מתכנן פיננסי עצמאי ואובייקטיבי שאינו שייך לחברת ביטוח או בית השקעות, יפעל לטובתכם ללא ניגוד אינטרסים.
3. שאלו על אסטרטגיה: חשוב להבין מהי התוכנית שהמתכנן מציע, והאם היא מתאימה לצרכים ולמטרות שלכם. האסטרטגיה צריכה להתאים גם לטווח הזמן וגם לתיאבון הסיכון שלכם.
4. בחרו תחומי השקעה: בדקו אם המתכנן הפיננסי מתמחה בתחומים הרלוונטיים לכם ומציע את המוצרים הפיננסיים המתאימים ביותר לצרכים שלכם. "אם מישהו למשל רוצה להשקיע לטווח ארוך, צריך להתאים לו גופי השקעה שרלוונטיים לזה. לא כל מוצרי ההשקעה מתאימים לכל הסכומים ולכל המשקיעים", מציין קלי.
5. דרגו את הצרכים שלכם: כלי חשוב שבו עליכם לעבור כדי לוודא שאתם מקבלים את ההמלצות המתאימות ביותר הוא שאלון אפיון צרכים. שאלון זה עוזר למומחה להבין בדיוק לאן אתם מכוונים, מה טווח ההשקעה המועדף עליכם ומהי רמת הסיכון המתאימה לכם.
"הכי חשוב זה לפעול בצורה חכמה ומושכלת", מסכם קלי. "בין אם אתם בוחרים ללכת בדרך עצמאית, או בין אם תעזרו במתכנן פיננסי, לא כדאי להשאיר את עתידכם הכלכלי ליד המקרה."
אין לראות בנאמר תחליף לשיווק פיננסי ופנסיוני המותאם לצרכי הלקוח. השימוש במידע ובנתונים הינו על אחריות הבלעדית של המשתמש.