נוחות מול כדאיות: האתגר של העסקים הקטנים בישראל

הכלכלה הישראלית חוותה בשנה האחרונה טלטלות רבות, בהן המלחמה והרפורמה המשפטית, אשר זעזעו את השוק המקומי ויצרו מציאות חדשה עבור העסקים הקטנים. עסקים אלו, המהווים את עמוד השדרה של הכלכלה המקומית ומספקים חלק ניכר מהמשרות במשק, נאלצו להתמודד עם משבר קשה ומאתגר במיוחד.

כ-97% מהעסקים בארץ הם עסקים קטנים (מעסיקים עד 100 עובדים), האחראים ל-40% ממקומות העבודה ול-37% מהתוצר המקומי הגולמי. עם זאת, מאז תחילת 2023, ובייחוד בעקבות האירועים האחרונים, נרשמה ירידה חדה של כ-50% בפעילות הכלכלית שלהם (על פי נתוני משרד הכלכלה והתעשייה). בעלי עסקים אלו נאלצו להיאבק על הישרדותם בשוק, כאשר חלקם נאלצו לצמצם משמעותית את פעילותם ואף לסגור את עסקיהם.

פגיעה נוספת ומשמעותית שחוו העסקים הקטנים נובעת מעלייה במינוס (אוברדרפט) בבנק. ניתוח של כ-14,000 עסקים קטנים שפנו אל גוף האשראי החברתי עוגן לצורך קבלת הלוואה מצביע על עלייה של כ-22% במינוף של אותם עסקים. רבים מהם ניצלו את כל מסגרת האשראי שלהם בבנק כדי לשמור על תזרים מזומנים חיובי. המעמסה הכלכלית הנובעת מהשימוש במינוס כוללת עלויות נלוות כמו ריביות גבוהות, שמגיעות עד 16%, ועמלות הקצאת אשראי בשיעור ממוצע של 2%, מה שמוביל לעלות אפקטיבית של כ-18% בשנה עבור בעלי עסקים קטנים.

לבנקים יש יתרון משמעותי בכך שהם יכולים להציע לעסקים מסגרת אשראי נוחה, שבה העסק משלם רק עבור אשראי שהוא בפועל צרך. זה נשמע אטרקטיבי בהשוואה לנטילת הלוואה שעליה יש לשלם ריבית על הסכום כולו, גם אם חלקו לא נוצל. הבנקים מנצלים יתרון זה כדי לגבות ריביות גבוהות.

השוק החוץ-בנקאי מציע פתרונות פיננסיים מגוונים, כמו הלוואות קצרות מועד והלוואות לטווח ארוך בריביות נמוכות יותר. פתרונות אלה יכולים להקל על העסקים בניהול תזרים המזומנים שלהם ולהוות חלופה משתלמת. אך עדיין, רוב העסקים הקטנים מעדיפים את הנוחות והקלות של המסגרת הבנקאית המסורתית, שמספקת להם אשראי ללא הצורך במעבר תהליכים בירוקרטיים נוספים.

משה דניאל משנה למנכ"ל עוגן | צילום: ענבל מרמרי

עוגן, גוף פיננסי חברתי הפועל ללא מטרות רווח, מציע כיום לעסקים הקטנים מסגרת אשראי דומה לזו שמציעים הבנקים, הודות לרפורמת הבנקאות הפתוחה שמאפשרת גישה למידע בנקאי של העסק בזמן אמת. שינוי זה מצמצם את היתרון המובנה שהיה לבנקים ומאפשר גם לחברות אשראי חוץ-בנקאיות להציע מסגרות אשראי נוחות ואטרקטיביות לעסקים הקטנים.

כבר כיום מציע עוגן הלוואות לטווח ארוך לעסקים קטנים, הניתנות בריבית פריים בלבד (כיום 6%). בנוסף, לבעלי עסקים ששירתו במילואים, עוגן מספקת הלוואות בריבית נמוכה של פריים מינוס 2%, כלומר ריבית של 4% בלבד כיום. אף על פי שבחינה מדוקדקת של ההצעות הקיימות בשוק עשויה לדרוש השקעה מסוימת של זמן ומאמץ, הדבר עשוי להיות הכרחי לניהול אפקטיבי ויעיל של העסק, במיוחד בתקופות משבר. על ידי בחינת כל האפשרויות הקיימות, עסקים יכולים למצוא את התנאים הטובים ביותר למימון, ובכך להבטיח את יציבותם הפיננסית והמשך צמיחתם.

לסיכום, המשבר הכלכלי שהיכה בעסקים הקטנים בשנה האחרונה חשף את הרגישות שלהם לתנודות בשוק. כדי להתמודד עם הקשיים, על בעלי העסקים לאמץ גישות מימון חדשניות ומתוחכמות יותר. בחירה באפשרויות אלה עשויה לסייע להם לא רק לשרוד את התקופה המאתגרת, אלא גם להתרחב ולצמוח לטווח הארוך.

מאת משה דניאל משנה למנכ"ל עוגן, גוף אשראי חברתי הפועל ללא מטרות רווח