"שיתוף פעולה בין הבנקים לחברות הפינטק יצמיח שוק אשראי תחרותי וטוב יותר"

"אם לפני עשר שנים על מנת לקבל אשראי אדם היה צריך להיכנס לסניף הבנק ולהמתין לאישורים מספר ימים, הרי שהיום, בעזרת הטכנולוגיה והחקיקה, התהליך קל ומהיר", כך פתחה אילנית מדמוני, מנהלת יחידת החדשנות בטכנולוגיה פיננסית בפיקוח על הבנקים, את דבריה בשבוע חדשנות וצמיחה בעולמות האשראי של כלכליסט, שבהם הסבירה על הטכנולוגיות המובילות שנכנסות כיום.

"יש שתי חקיקות שהשפיעו על שוק האשראי ועל הכניסה של פינטק", אמרה. "הראשונה – חוק שירותי מידע פיננסי שחוקק ב־2021 והסדיר את השחקנים החדשים בשוק וגם את המידע שצריך לחשוף באישור הלקוח. החוק השני חוקק ב־2023, חוק הסדרת העיסוק וייזום תשלום. שני החוקים מאפשרים כניסה של שחקנים חדשים למערכת הפיננסית. הבנקאות הפתוחה (Open API) למעשה מאפשרת לצדדים שלישיים לקבל מידע על הלקוח. למה זה טוב? כי גוף שלישי שרוצה לתת אשראי ללקוח מקבל מידע אודותיו וזה מקל גם על הלקוח בהבאת המסמכים. זה מאפשר לראות, חוץ ממאגר נתוני האשראי, גם את ההוצאות השוטפות, הפיקדונות והחסכונות. זה מאפשר לתת הצעות ערך ללקוח, ומגביר את התחרות בתחום האשראי.

"בנוסף, ייזום תשלום מאפשר לשלוח ישירות חיובים ללקוח והוא יאשר בזמנו החופשי או לעשות זאת בצורה דיגיטלית, מה שפעם היה מצריך להחתים לקוח על טפסים לחיוב חשבון. לדוגמה, BNPL (קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר): נניח שלקוח רוצה לרכוש מקרר ואין לו את כל הסכום. בית העסק מציע לו את האשראי, אבל ברקע עומד גוף אשראי שעושה את תהליך החיתום, מתמחר את האשראי ומעביר את הכסף לבית העסק. הוא יכול לבצע את העסקה, אבל איך מחייבים את הלקוח? באמצעות ייזום תשלומים או הרשאה לחיוב חשבון דיגיטלית ובדרך הזו הוקל גם לנותן האשראי וגם ללקוח המקבל אותו.

"בינה מלאכותית – יש פה מודלים שלומדים לא רק מהעולמות הפיננסיים והמידע אלא גם מרשתות חברתיות. המודלים האלה מאפשרים לדייק את האשראי שהלקוח צריך. יש היום בעולם שימוש במודלים של בינה מלאכותית בעיקר לשיווק אשראי, בחיתום זה כלי תומך החלטה אבל לא בצורה אוטומטית. הטכנולוגיות האלו מתפתחות מהר.

"ביומטריה – כיצד לזהות אותי גם כשאני לא נוכחת, בין שזה בתהליכי ההצטרפות לשירות ובין שבתהליכים שבהם אני רוצה מידע על האשראי. מאפשרים ללקוח לפעול מרחוק, וכך אנחנו מרחיבים את מעגל מקבלי האשראי.

"BaaS — בנקאות כשירות — זהו כלי שמתפתח על בסיס שיתופי פעולה בין בנקים לגופים טכנולוגיים. יש לנו את הבנק שיודע להעמיד אשראי, לתמחר, לעשות את שרשרת הגבייה והעמדת האשראי ויש גופים טכנולוגיים שיודעים הכי טוב, למשל לתקשר עם הלקוח. המודל הוא של בנק שנותן שירותים בנקאיים ללקוח דרך צד שלישי. BNPL זו דוגמה לכך".

לדברי מדמוני, יש "לפתח אפשרויות לגופים חדשים להתנסות בטכנולגיות החדשות. לנו יש חזון גדול של להרחיב את הבנקאות הפתוחה גם למערכת פיננסית פתוחה ואפילו אופן דאטה, כך שיראו מידע רחב יותר על הלקוח ויוכלו לדייק עבורו את השירותים הפיננסיים. בסופו של דבר, קיומו של אקוסיסטם יעיל ועידוד שיתופי פעולה בין הבנקים והגופים החוץ־בנקאים בצד הרגולטורים יצמיח לנו שוק אשראי יעיל יותר, תחרותי יותר וטוב יותר", סיכמה.