תווי קנייה יחייבו רישיון של רשות ני"ע? "המוצר של שופרסל לא היה מקבל פטור באירופה"

האם תווי הקנייה ייחשבו כאמצעי תשלום שדורש קבלת רישיון מרשות ני"ע ושמירת הכספים בחשבון ייעודי? ועדת הכלכלה דנה היום בקריטריונים לפטור מחוק שירותי תשלום, והתפזרה מבלי להכריע בנושא.

הדיון היום התקיים בהמשך לרפורמה שאושרה לפני כשנה, במסגרתה נקבע שחברות יוכלו לקבל רישיון מיוחד ולהתחבר למערכות התשלומים בישראל, וכך להיכנס לשוק התשלומים הריכוזי, שבו שולטים הבנקים וחברות כרטיסי האשראי, ולהגדיל את התחרות. החוק עצמו מתייחס למגוון אמצעי תשלום, כגון ארנקים דיגיטליים, אפליקציות תשלומים ואמצעי תשלום חד פעמיים כגון תווי קנייה.

"החוק פותח את השוק לתחרות ומאפשר לכל חברה שתקבל רישיון ותפעל לפי ההוראות להתחבר למערכות התשלום של מדינת ישראל", הסבירה בדיון ענבל פולק מרשות ני"ע. "חברה שבוחרת להיות מתווכת בהעברת כספים בין משלם למקבל היא חברה שנופלת תחת הגדרות החוק וצריכה רישיון".

לצד זאת, מכיוון שלרגולציה יש עלות, שעשויה להכביד על עסקים מסוימים במיוחד, ועדת הכלכלה נדרשת לאשר תקנות שמסדירות אילו חברות יוכלו ליהנות מפטור מרישוי. לפי התקנות, יינתן פטור לחברות קטנות עם היקף תשלומים של עד 5 מיליון שקל, ובנוסף לכך, יינתן גם פטור לחברות שהן גם מנפיקות וגם סולקות של אמצעי התשלום. כך לדוגמה, תווי קנייה שנקנים בחברה מסוימת וניתנים למימוש באותה חברה יהיו פטורים מחובת הרישוי, אך תווי קנייה בהם החברה המנפיקה והחברה הסולקת אינן זהות - למשל תווי קנייה של BUYME, לפי הנוסח הנוכחי של התקנות, לא יהיו פטורים.

המשמעות היא שמעבר לקבלת רישיון מתאים, במידה ששופרסל מקבלת מ-BUYME תשלום בסך 3 מיליארד שקל בשנה בגין תווי קנייה, החברה תיאלץ לשמור את הכסף שקיבלה בחשבון ייעודי. הרציונל מאחורי המהלך הוא שבמידה ששופרסל תפשוט רגל, צרכנים שמחזיקים בתווים יוכלו לקבל את כספם, בשונה מהמצב לאחר קריסת קו-אופ, שמחקה עמה תלושים בשווי מיליוני שקלים. מכיוון שכיום הכסף שחברות כגון שופרסל מקבלות בעבור התווים משמש בפועל כאשראי בחינם, אישור התקנות כפי שהן משמעותן עלות גבוהה לאותן חברות.

יועמ"ש שופרסל, עו"ד אהרון קאופמן, טען בדיון שהמהלך יפגע "במי שמקבל את התווים האלה, ואחוזי המימוש הם קרובים ל-100%. כופים על מי שמחזיקים בתו לקנות ביטוח שהם לא צריכים אותו ביוקר, העלות תגולגל עליהם, אנחנו לא נישא בה ומחיר התווים יעלה".

מנגד, רוני בקמן מרשות ני"ע, השיבה כי "המוצר של שופרסל לא היה מקבל פטור באף מדינה באירופה, כרטיסי מתנה זה מוצר שקיים באירופה ואף מוצר שמציע אפשרות למימוש במעל 100 רשתות לא היה מקבל פטור מרישוי ופיקוח". לדבריה, "אם אתמול אחת החברות האלה הייתה קורסת הדיון הזה לא היה מתקיים בכלל כי היינו עסוקים באיך להגן על הכסף של הלקוחות". פולק הוסיפה כי "המשמעות היא שהשוק נותן לשופרסל הלוואה של 3 מיליארד שקל ללא ריבית וללא ביטחונות".

גם מנכ"ל BUYME, תומר כהן, ביקר את החוק ואמר: "אנחנו לא גוף פיננסי. אנחנו מאפשרים לעסקים קטנים להגיע לכסף שהם לא יודעים להגיע אליו. תווי השי והמתנות צריכים להיות מוחרגים לחלוטין. אני שם בצד את החובות הלא פרופורציונאליים של הרישוי עצמו, יש כאן ניסיון לקחת בעיה שלא קיימת אבל תייצר קריסה שלמה של התעשייה שלנו. המשמעות היא עלויות מימון של מיליוני שקלים רבים כל שנה".

יו"ר הוועדה (במילוי מקום) ח"כ אוהד טל, הציע "למצוא איזון ולאפשר להן (לחברות, ש"ג) לא לשמור את כל הכסף בחשבון ייעודי", והודיע כי הדיון יימשך בימים הקרובים.

בחלק הטכני של הדיון, הוועדה אישרה כמה תקנות שנגעו למחיר האגרה שגופים מפוקחים ישלמו לגוף המפקח - רשות ני"ע, ובנוסף אושר צו שקובע כי חברות תשלומים שיש להן כבר רישיון מהרשות יוכלו לתת שירותי המרת כספים בהיקף שלא עד 10% מפעילותן, ללא צורך בקבלת רישיון נוסף.