המהפכה בעולם הביטוח: מי אמר שהמבטחות הוותיקות לא יכולות לרקוד?

דקלה וגנר, מובילת תחום החדשנות של Munich RE בישראל ונציגתם בישראל, רואה חשיבות גדולה בחיבור בין עולם הביטוח לאקוסיסטם הטכנולוגי בישראל. בשיחה עם אור המאירי, דירקטור חדשנות גלובאלי ב-Procter & Gamble, ורומי דוידור, שותפה מייסדת של קהילת CatalystIL  וכיום מנהלת השיווק בסטארט-אפ Stoke (נרכשו ע"יFiverr ), פירטה וגנר על מגמות בעולם משתנה של ביטוח ועל היכולת לשלב בין ביטוח, טכנולוגיה וחדשנות בארגון של עשרות אלפי עובדים.  

כיצד הגיעה לתפקיד ומה החברה עושה?

Munich RE היא מבטחת המשנה הגדולה בעולם ווגנר היא נציגתם בישראל. החברה הינה חברה ציבורית, בת 141 שנים, עם למעלה מ-100 סניפים בעולם וכ-40,000 עובדים, ותחת ניהולה נכסים בשווי של מאות מיליארדי יורו. לחברה מספר רב של זרועות וחברות בבעלותה ובפועל חלק משמעותי מתפקיד מבטח משנה הוא לבטח סיכונים בהיקף הגדול מהיכולת הכלכלית הטבעית של חברות הביטוח, בעיקר במקרי קיצון בהם חברת הביטוח עלולות להימצא בחוסר יכולת לפרוע את התחייבויותיהן, כמו לדוגמא באסונות טבע קיצוניים. וגנר היא עו"ד וכלכלנית שפעילה כ-15 שנים באקוסיסטם היזמי. היא עצמה הייתה מייסדת ומנכ"לית של מספר סטארטאפים, שימשה כמשקיעה ויועצת לסטארטאפים, וב-4 השנים האחרונות היא מייצגת את Munich RE בישראל. 

מהפכת החדשנות בעולם הביטוח

בשיחה עם וגנר עלה שאחד התהליכים המשמעותיים שמתרחשים בעולם הביטוח הוא הפתיחות לחדשנות בתחום. כך למשל, עד לפני מספר שנים, כשרק התחילה את דרכה עם החברה, היו מעט משקיעי הון סיכון ושחקנים נוספים שהתעניינו בנושא טכנולוגיות לביטוח (אינשורטק), אך בשנים האחרונות חלה מהפכה של ממש. וגנר מתארת תהליך דו-כיווני בו הסטארטאפים הפעילים בתחום, כמו Lemonade ו-Hippo, מצד אחד וחברות הביטוח והשחקניות המסורתיות בתחום, שראו את הפוטנציאל הקיים בחדשנות, מצד שני. לצד הבנה זו, חלו מספר שינויים מהותיים בתעשיית הביטוח כולה שמשפיעים על הצורך בחדשנות ועל היכולת לייצר חדשנות בתחום.

דקלה וגנר יחד עם רומי דוידור ואור המאיר במסגרת פודקאסט הטרנספורמרים

טרנדים שדוחפים את התעשייה קדימה

וגנר מתארת 3 טרנדים משמעותיים המשפיעים גם על סטארטאפים ועל האקוסיסטם בישראל בתחום הביטוח:

1. ביטוח מוטמע על פי דרישה – באופן מסורתי, צרכנים רוכשים ביטוח מחברת הביטוח והקשר שלהם עם חברת הביטוח הוא במועד הרכישה ובמועד החידוש. תחת הפרדיגמה של ביטוח מוטמע, צרכנים כבר אינם צריכים לפנות לחברת הביטוח לרכישת ביטוח. לחילופין, צרכנים רוכשים ביטוח שמותאם להם אישית כשהם זקוקים לו - במועד הרכישה של המוצר. כך שלמעשה רכישת הביטוח מוטמעת בחווית הרכישה של המוצר. חברות כמו Airbnb, אובר ואמאזון, כבר מאמצות את הנושא ומציעות ביטוח במסגרת השירותים והמוצרים אותם הן מספקות.  

בנושא משתלב גם "ביטוח על פי דרישה" שמופעל לתקופת שימוש מוגדרת ולא כפי שמקובל בביטוח - לשנה אחת, כך שלמעשה הביטוח מכסה את התקופה הנדרשת, ולא מעבר לכך.  

2. חברות ביטוח דיגיטליות – בישראל, ובפרט לאור ההצלחה של Lemonade, Hippo וחברות נוספות, היתה התעניינות משמעותית מאוד באינשורטק מצד משקיעים ויזמים. יחד עם זאת, לאחרונה השווי של החברות הנסחרות נחתך באופן משמעותי ולטענתה של וגנר דווקא הצניחה הזו מזמינה דיון מעמיק יותר. ניתן למקד את הדיון כמובן במודלים מסויימים ובביצועים של החברות האלו, אך וגנר מבקשת להרחיב את הדיון ולהסביר שתעשיית האינשורטק אינה רק ביטוח דיגיטלי אלא עוד מגוון רחב של קטגוריות וטכנולוגיות.

3. ביטוח סייבר – ישראל היא מעצמה בכל הנוגע למוצרים ולחברות בתחום הסייבר. לפי וגנר, הפוטנציאל בהקשר הביטוחי הוא משמעותי, בעיקר בתקופת הקורונה ולאחריה, ואכן, יותר ויותר חברות ישראליות מזהות את ההזדמנות במעבר מפיתוח של מוצרי סייבר למחשבה על היכולת של מוצרים אלו להיות מתורגמים למוצרי ביטוח סייבר.

כיצד נראית החדשנות בחברה כל כך גדולה?

מלבד העובדה שמדובר בחברת ענק, Munich RE נחשבת לאחת החברות החדשניות בתחום ההאינשורטק. עבור וגנר, המשמעות של חדשנות בארגון כה גדול ובתחום כה סבוך "היא להסתכל כאן ועכשיו כיצד ניתן להשיק מוצרים חדשים, כיצד אפשר להיכנס לעולמות חדשים, אבל במקביל גם להסתכל 5 שנים קדימה ולחשוב מה יהיה שונה בתעשיית הביטוח, כיצד בונים מודלים חדשים של הכנסות עבור הארגון שיעסקו בסיכונים אבל לא בהכרח במכירת ביטוח". 

תחומי העניין בהם היא עוסקת כוללים טכנולוגיות של סייבר, אקלים, נכסים דיגיטלים/בלוקצ'יין, תחבורה ועוד. לפי וגנר, אחד האתגרים המשמעותיים ביותר הוא מצד אחד לייצג את החברה בישראל ומצד שני לייצג את ישראל ואת האקוסיסטם המקומי בתוך הארגון, כאשר הסוד הגדול הוא ביצירת האיזון בין השניים. דוגמא לכך היא העבודה מול חברות בארץ והצורך לבחון את האימפקט שהארגון יכול לתרום עבור חברות מקומיות. חלק ניכר מעבודתה טמון בהבאת ידע לשוק המקומי שלא גדל עם שחקן כל כך גדול כמו מבטח משנה בסדר הגודל של Munich RE, ולחשוף את השוק המקומי להזדמנויות שונות בעולם הביטוח, אימפקט עם ערך לאומי. 

סיפור אחד על הצלחה וכשלון

בתור הצלחה, וגנר בחרה לשתף איתנו את הקידום של ביטוח אלגוריתמיקה של בינה מלאכותית בישראל. הרי אנו נמצאים במציאות בה בכל יום אנו חשופים לטכנולוגיות חדשות, אך הטכנולוגיות האלו מייצרות שאלות חדשות בהקשר הביטוחי - מהם הסיכונים שטמונים בטכנולוגיות האלו? כיצד מבינים את מודל הסיכונים שלהן וכיצד נכון לתמחר אותו? "עולם הביטוח המסורתי מסתמך על מידע שנערם ונאסף שנים אחורה, ובטכנולוגיות חדשות לא כל רכיבי הסיכונים ידועים עדיין". סביב השאלות האלה פותח ביטוח בינה מלאכותית – כלומר מהו הסיכון שהאלגוריתם עצמו יוצר? אם מודל אלגוריתמי חזה שיתקיים משהו מסויים ולבסוף המודל לא דייק, מי נושא בסיכון הזה?  

לדוגמא, בתחום ייצור השבבים, וגנר ציינה את האפשרות שהאלגוריתם הרלוונטי אמור לזהות פגמים, אך בסופו של דבר לא זיהה פגמים שקיימים בשבב. במצב כזה, עולה השאלה כיצד ניתן לבטח את הביצועים של האלגוריתם. החברה מגבשת כיסוי ביטוחי שמיועד לסטארטאפים שפועלים בעולמות הבינה המלאכותית . בנוסף על כך, וגנר ציינה כסיפור הצלחה את ההשקעה של Munich RE בחברת Next Insurance, לאחר שיתוף פעולה ארוך. 

בתור כשלון, וגנר ציינה שלפעמים, כמו בעבודה עם כל ארגון, לא ניתן לעבוד עם כל הסטארטאפים.  יחד עם זאת, היה חשוב לה לציין כי במקרים מסוימים, אין קשר לסטארט-אפ עצמו – אלא לאסטרטגיה של הארגון, לטיימינג או למשתנים אחרים. לפי וגנר "חלק משמעותי מההיכרות עם הסטארט-אפ זה התהליך הגלום ביצירת מערכת היחסים לטווח הרחוק, בכדי שאולי בעוד חצי שנה תהיה הזדמנות גם מיחידה עסקית אחרת או לקוח אחר".

וגנר ציינה כי אחד האתגרים המשמעותיים מבחינתה הוא העבודה במקביל בארגון גדול לצד העבודה מול סטארטאפים מקומיים - "לתפקיד שלנו יש ערך בגישור בין השניים". אור הוסיף מהזווית שלו שחלק משמעותי מהתפקיד הוא לייצר סל של פתרונות, כדי שבמהלך הפגישה עם חטיבות אחרות בארגון אפשר יהיה לשלוף את הפתרון מהסל ואז להטמיע אותו.

מה היתה משנה בתפקיד ואיזה טיפ היא רוצה לחלוק עם מנהלי חדשנות

לדבריה, היכולת להנגיש ידע ייחודי כתוצאה מהפעילות, לחשוף את הסטארטאפים להזדמנויות, ולקיים הסברה סביב עולמות הביטוח -  לכל אלו יש ערך לאומי וערך בטיפוח התעשיה המקומית - וזה לכשעצמו מביא סיפוק גדול בעשיה.

בכל הנוגע להיבטים משמעותיים בעבודתה, וגנר ציינה שהדבר החשוב ביותר הוא באופן מתמיד להסתכל על המיקרו והמאקרו בפעילות. מצד אחד לפעול במסגרת העבודה היומיומית עם שחקנים שונים באקוסיסטם המקומי, ומצד שני לבחון כל הזמן את הערך שהפעילות הזו מביאה לארגון ולתעשיה וכמה היא משמעותית עבורו.

כמו כן, שיתפה וגנר כי יש צורך לאזן בין צרכים דחופים של חדשנות שדרושים לטווח הקצר -  ובין היכולת לאמץ אורך נשימה ולבחון מודלים עתידיים וחדשניים, שיהיו משמעותיים לתעשיית הביטוח בעוד 5 שנים מהיום. המשימה הכה מורכבת היא לאזן בין שני האינטרסים וכך לדאוג לתוצאות ולרווחים בטווח הקצר, לצד הטמעת טכנולוגיות מתקדמות בטווח הארוך. 

אור המאירי הוא מנהל חדשנות גלובאלי בפרוקטר אנד גמבל, ורומי דוידור היא שותפה מייסדת של קהילת CatalystIL וכיום מנהלת שיווק בסטארט-אפ Stoke