בקרב מול הביג-טק, הבנקים והפינטק חייבים לעבוד ביחד

ההצעה לרכישת חברת כרטיסי האשראי מקס על ידי חברת הביטוח כלל הפתיעה רבים, אך למעשה זו רק הסנונית הראשונה, שמבשרת את השינויים הגדולים שהמערכת הפיננסית צפויה לעבור בשנים הקרובות. מתחת לפני השטח, המערכת הפיננסית גועשת, ובקרוב אנו צפויים לחזות במהלכים נוספים של רכישות, מיזוגים או שיתופי פעולה בין גופים פיננסיים מכל התחומים - ביטוח, בנקים, חברות כרטיסי אשראי, בתי השקעות וחברות פינטק.

הסיבה לתזזיתיות במערכת מובנת לחלוטין – רפורמת הבנקאות הפתוחה בישראל נכנסת להילוך גבוה, וברקע כולם ממתינים בדריכות לכניסה המאיימת של הביג-טק לתחום הפיננסים. הקרב על ליבו של הצרכן החל ושם הביג-טק ביססו את מעמדן במשך שנים, עם חוויה דיגיטלית מלאה ומעולה ושירותים פיננסים מבוססי מידע ומותאמים אישית. כעת, כולם חייבים להיות מוכנים לפני המפץ הגדול.

קניות ברשת עם כרטיס אשראי. החברות כבר לא יוכלו להסתמך על המוכרות שלהן | צילום: שאטרסטוק

אם עד היום הבנקים, חברות כרטיסי האשראי, חברות הביטוח ובתי ההשקעות הסתמכו על המוכרות שלהן, והיכולת לתחזק מערכת יחסים מבוססת אמון מול הלקוח, הרי שמעתה, בעידן הבנקאות הפתוחה ועם השתנות הצרכנים, הגופים הפיננסיים כבר לא יכולים להסתפק בכך. כדי לשרוד את השינוי, הם יצטרכו להפוך להיות גופי דאטא שמספקים שירותים פיננסים מותאמים אישית עם חוויית לקוח טובה לפחות כמו זו שהוא התרגל לקבל מענקיות הטק. אחרת הם יאבדו את הצרכנים.

נכון לעכשיו, רוב הלקוחות עדיין סומכים יותר על הבנק או חברת הביטוח המקומית מאשר על גוגל, אמזון או פייסבוק, אבל בפועל הם מפקידים בידיהן את המידע הכי יקר ורגיש שלהם וגם רוכשים חלק גדל והולך מסל הצריכה שלהם דרכם. הלקוחות הצעירים כבר לא רגישים להבדל – הם יקנו ממי שיציע להם מוצר מתאים בחוויה הכי קלה. עכשיו דמיינו מה יקרה כשגוגל או אמזון ייכנסו לתחום הפיננסי ויחליטו שהן מציעות גם הלוואה לביצוע הרכישה באתר, הפניה לניהול השקעות, או אולי אפילו ניהול כל הפעילות הפיננסית במקום אחד.

רפורמת הבנקאות הפתוחה היא נקודת מפנה משמעותית. היא פותחת את המידע לכל גוף שקיבל מהלקוח את הזכות להשתמש בו, ובתוך כך גם לענקיות הטק, ובמקביל, היא מחייבת את הגופים הפיננסים הגדולים לזוז, לשנות, ולחדש לספק שירותים טובים ומתאימים יותר. בחזית הדיגיטלית, הקורונה עשתה לבנקים רק טוב, אבל מה שהבנקאות הפתוחה תיצור ביחס לתחרות במגזר הפיננסי יהיה משמעותי בהרבה.

בבסיס של רפורמת הבנקאות הפתוחה, שמעלה הילוך עם כניסת התקנות לתוקף בחודש יוני, עומדת ההבנה שהמידע הפיננסי של הלקוחות אינו שייך יותר בבלעדיות לגופים הפיננסיים השונים, אלא ללקוחות עצמם.

מעתה הלקוחות יוכלו לאשר לחברות וגופים פיננסיים אחרים, בישראל ובחו"ל, לראות ולנתח את המידע הפיננסי שלהם, ולהציע להם הצעות ערך חדשות וטובות יותר. המשכנתא שלכם לא אטרקטיבית? ההלוואה שלקחתם לפני שנתיים בריבית גבוהה מידי? משלמים יותר מדי עמלות? אם תסכימו לשתף את המידע, ייתכן ויהיה מי שיידע להציע לכם הצעה טובה יותר.

ידע הוא כוח, והעברת הבעלות על הידע ללקוח היא לא פחות ממהפכה. מול התחרות הבינ"ל, אחד הכלים המרכזיים שיש בידי המערכת הפיננסית הישראלית בהתמודדות מול הביג-טק, הוא שיתוף פעולה טכנולוגי עם תעשיית הפינטק הישראלית המשגשגת, במטרה ליצור יתרון תחרותי, גם בשדה הטכנולוגי.

לכן, על הבנקים, חברות הביטוח, חברות כרטיסי האשראי ובתי ההשקעות להפסיק לפחד מתעשיית הפינטק או לראות בה איום, ולהתחיל ללמוד לבנות שיתופי פעולה עם חברות הפינטק, במטרה ליצור חבילת ערך משתלמת ללקוחות, רגע לפני שענקיות הביג-טק עושות עלייה לישראל ומשנות את כללי המשחק.

קרן צוקרמן היא מנכ"לית ומייסדת חברת הפינטק Feezback שמתמחה בפתרונות טכנולוגיים לעידן הבנקאות הפתוחה