כמה באמת עולה לכם האוברדראפט? בשבוע הבא תקבלו דיווח מהבנק

מהשבוע הבא לקוחות הבנקים יבינו טוב יותר כמה עולה להם האוברדראפט. בתחילת החודש נכנס לתוקף החוק המחייב את הבנקים לשלוח ללקוחות מדי חודש הודעת SMS של סכום הריביות שנגבו מהם בחודש החולף, לרבות משכנתאות. זאת לאחר שבתחילת השנה הם החלו לשלוח דיווח חודשי של תשלום העמלות.

ככל הידוע, רוב לקוחות הבנקים טרם קיבלו דיווח כזה, ומבדיקת כלכליסט עולה כי ברוב הבנקים הגדולים משלוח ההודעות יחל בשבוע הבא. נוסח החוק אינו נוקב בתאריך, אלא מציין כי יש לשלוח בתחילת החודש, ולכן חלק מהבנקים פירשו זאת כשליחת ההודעה במהלך המחצית הראשונה של החודש.

מבנק הפועלים נמסר כי ההודעות יישלחו ללקוחות החל מהיום, והתהליך יושלם בתוך כמה ימים, בהתחשב בחג השבועות. בבנק לאומי ובבנק הבינלאומי מסרו כי הם ערוכים ליישום ההוראה ויחלו לשלוח את ההודעות ללקוחות בשבוע הבא, במזרחי־טפחות ציינו כי מאתמול החלה שליחת ההודעות ללקוחות באופן מדורג, ובדיסקונט מסרו כי יחלו לשלוח את ההודעות לאחר חג השבועות, שיחול בשבוע הבא. ואילו הבנק הדיגיטלי וואן זירו כבר שלח ללקוחותיו את ההודעה בתחילת החודש.

חוק הדיווח ללקוחות הבנקים נחקק בחוק ההסדרים בשנה שעברה. בתחילת השנה נכנס לתוקף חלקו הראשון, המחייב את הבנקים לשלוח ללקוחותיהם בתחילת החודש סיכום של תשלומי העמלות. בבנקים ביקשו דחייה ביישום החוק בעקבות המלחמה, אולם בסופו של דבר לא קיבלו דחייה משמעותית. מטרת החוק היא לשפר את השקיפות בדבר גובה העמלות והריביות הנגבות מלקוחות הבנקים, בדומה לחשבונות שחברות התקשורת וחברות מענפים נוספים שולחים ללקוחות, וכן כדי להעלות את המודעות של הלקוחות ולדרבן אותם להתמקח בנושאים הללו.

בחלק מהבנקים מציינים כי בימים העוקבים שלאחר שליחת ההודעות על העמלות אכן נרשמת עלייה של עשרות אחוזים בפניות של לקוחות אל מוקדי הבנקים. עם זאת, בחלק מהבנקים מציינים כי בפועל המהלך לא הביא עד כה לעלייה משמעותית במיקוח של הלקוחות או בלחץ משמעותי מצדם להפחית את העמלות.

בימים הקרובים משקי הבית עומדים לגלות כי עיקר התשלומים שלהם לבנקים הוא ברוב המקרים ריביות, ולא עמלות, בוודאי לבעלי משכנתא או למי שנמצא באוברדראפט. תשלומי הריביות עלו בחדות בשנתיים האחרונות בעקבות עליית ריבית בנק ישראל מרמה אפסית ל־4.5%.

כך, למשל, לפי מערכת השוואת נתוני הריביות של בנק ישראל, הריבית הממוצעת על אוברדראפט עומדת על 11%, ובהלוואות הרגילות (ללא משכנתאות) היא מגיעה ל־9.2% בממוצע. משמעות הנתונים היא שבחלק גדול מההלוואות מדובר בריבית דו־ספרתית.

לווים רבים מתקשים לתרגם את שיעור הריבית לתשלום בפועל בשקלים, ולכן כאשר יחלו להגיע ההודעות על תשלומי הריבית, רבים מהם כנראה יופתעו מגובה התשלום החודשי בגין הריביות. השאלה היא אם ההודעות הללו יובילו גם לנקיטת צעדים בפועל לצמצום ההוצאה כמו הקטנת החובות על ידי צמצום הוצאות או ניסיון למחזר את ההלוואות בתנאים טובים יותר, או שהן יישארו בגדר עוד הודעה שמקבלים משקי הבית ביחד עם שאר החשבונות השוטפים.

11%

הריבית הממוצעת על אוברדראפט

נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון. מהלך לשיפור השקיפות ויכולת המיקוח