מה הפנסיה שלנו אני עובד 16 שנה ואין לי 150 אלף מה אני יקבל בפנסיה?...

פעם, ממש מזמן, ילדים היו חוסכים במשך כל החודש, כדי ללכת עם ההורים לבנק ולהפקיד כמה לירות בתוכנית חסכון. ההורים, הסבים והסבתות היו מוסיפים עוד כמה לירות = חינוך פיננסי פרקסלנס !!! אח"כ באו קופות הגמל וכמעט לכל אחד נפתחה קופת גמל כדי לחסוך לכל מטרה - התנאי היה מינימום 15 שנות חסכון - אחלה פתרון לחסוך לילדים לגיל 18 או 21 למשל. חסכנו בעידן שפוי שבו הורים, סבים וסבתות חוסכים לילדים והשרשרת נמשכת... והיום - כשכולם, לרבות האוצר, מדברים על חינוך פיננסי, חינוך פנסיוני, ייעוץ שווה לכל נפש -היום, בעידן המודרני והרגולטורי, לא חשוב לחסוך לילדים, כי אין דרך שפויה לחסוך לילדים. חלפו להם 7 השנים "הטובות" מאז רפורמת בכר ומה קיבלנו ? נו מה קיבלנו ? קיבלנו ילדים ללא חסכונות, ללא חינוך פיננסי וקיבלנו כנראה עוד משהו חשוב לא פחות - קיבלנו את הוועדה הבאה לבחינת החסכון במדינת ישראל - כן, כן, היא ממש עוד קצת כאן !

אני עובד בחברת ביטוח בכספים, אז תאמין לי שאני יודע יותר. פתח דוח כספי של חברת ביטוח שמתעסקת בביטוח חיים, ותבין כמה כסף החברה ביטוח מזרימה מההון שלה לטובת המבוטחים שלוקחים ויקחו גימלה, והמקדם שלהם תלוש לגמרי מסטטיסטיקת תוחלת החיים כיום (או שצפויה בעתיד). זה החל בשנת 2002 והתעצם בעקבות תיקון 3. החברה מפצה את עצמה בדמי ניהול גבוהים יותר מאשר אלו שקרן פנסיה גובה, ובזה טמון ניהול הסיכונים. לעניין הדאגה שאתה מייחס לי - אני לא מחליט בשבילך כלום, בטח שלא ממליץ כלום. קח מה שאתה רוצה. אגב אני בחרתי קרן פנסיה, כל אחד והשיקול שלו, עם זאת נראה שהידע שלך לא גדול (בלשון המעטה) אז תתעניין ואל תתיימר להבין מה שאתה לא, כדי שלא תצטער על בחירות אומללות בעתיד.

חברת הביטוח לא משלמת לאף אחד מכיסה - תאמין לי גם אני יודע. כשאתה חי מעבר לתוחלת החיים של המקדם, יש מישהו אחר שחי הרבה פחות מתוחלת החיים של המקדם = ניהול סיכונים בסיסי. במידה ואתה פילנטרופ או בעלים בחב' ביטוח, מובן מדוע אתה דואג לחברות הביטוח, אך במידה ואתה לא, תדאג לעצמך ולא לחברות הביטוח. תגיד - אתה מוכן שאני אחליט בשבילך באיזה אוטו תסע ? זה בדיוק אותו דבר גם בביטוח - אל תחליט בשבילי, תחליט רק בשביל עצמך.

נטל יפול עליך רק כתוצאה ממחדלי מערכת הבריאות. כדי לקבל 4000 ש"ח קצבה אתה צריך חסכון של כ- 850000 ש"ח. רק לשברירי אחוז במדינה יש חסכון כזה. לעומת זאת, חסכון פנסיוני של 100000 ש"ח יש לרבים רבים ואלה יקבלו לשיטתך קצבה של 470 ש"ח לחודש. ה- 470 ש"ח האלה יעזרו להם לא ליפול עליך כנטל ? !!! גם לך ברור שזה קשקוש וצריך לאפשר להם לקבל את כספם בדרך שנראית להם ולא לך.....................

חברים, תזהרו לנפשותיכם מהיעוץ החובבני של הבנקים. הם יקדישו לכם שעה אבודה ובזה תשלמו 0.25% מהחיסכון שלכם לכל חיי התיק שלכם.... יש מישהו שמוכן להיות כזה פראייר?!?

במקרה הזה, הרגולטור לטובתך... ולטובת כל מי שפעם נאלץ לממן פורשים ש"שרפו" את הכסף שחסכו בעמל רב כל החיים. מי שחכם, יבחר היום לקבל קיצבה ולא הון, בעת הפרישה. העלייה בתוחלת החיים מראה את זה באופן מובהק (תאמין לי אני יודע). אתה יכול היום להפקיד רובד שני להון, כאשר סכום הקיצבה יגיע ל- 4000 ש"ח. ועם זה תעשה מה שאתה רוצה, תקנה יאכטה, תיתן למשפחה, תדליק מדורות.. רק אל תיפול נטל על כולנו. הראל

טעות ידידי. בפרישה, הכסף שלך מועבר לקרן סולידית, כדי שלא חס וחלילה יישחק החיסכון שנצבר במשך שנים. בנוסף, גם את התשואה המינילית שנזקפת לזכותך, אתה מקבל (בפריסה לפי יתרת המקדם שנותר לך). יתרון נוסף בביטוח מנהלים - אם אתה חי מעבר לתקופה שמיוצגת על ידי המקדם, חברת הביטוח משלמת לך מהכיס שלה. היום, חברות ביטוח משלימות הרבה כסף בגלל העליה בתוחלת החיים. אז חדל להתמרמר... ותאריך ימים! הראל

אני חושב שנערי האוצר צריכים להחזיר את התעודות שלהם לבי"ס שהנפיק אותן. או לעשות כל מה שאפשר כדי לסגור את אותם בתי ספר, כי כמו שזה נראה, עדיף היה שלא ילמדו מלכתחילה. בקצס הזה, מי שרוצה לראות משהו מכספו, עדיף שיחביא שוב מתחת לבלטות. הנמלים יאכלו אותו לאט יותר.

רק בישראל יש פטנטים כמו ביטוח מנהלים או קרן פנסיה קצבתית. בעולם המערבי וה"מפגר" החסכון ההוני הוא הבסיס הפנסיוני. רוצה אדם בגיל הפנסיה לקבל קצבה - יפקיד את הסכום ההוני וימשוך אנונה. אבל אנחנו יודעים יותר טוב - נכריח את כולם להתיישר לפי הרגולטור שבכל שני וחמישי משנה את כללי המשחק. מר ישראלי שיש לו היום צבירה שמתאימה לפנסיה של נניח 6000 ש"ח והוא בן 50 - האם יראה את הפנסיה הזאת בגיל 67 - נראה שלא כי עד שיגיע לגיל 67 כבר יהיה מישהו שידאג לקצץ לו את החסכון. רק חסכון הוני עם הטבות מס לטווח ארוך יבטיח כאן את עתידתנו ועתיד ילדנו..........

שמי שמפקיד בקופות האלו, לעולם לא יראה את הכסף שהכניס. לפי מקדמי הקצבה, העומדים על 200-250 - החוסך יקבל כקצבה סכום ששווה לריבית הבסיסית המשק, בזמנים "נורמאליים" - קרי כ 5 אחוזים. אם יש לך מליון שקל - אתה תקבל כקצבה סכום של (לפי מקדם 220): 1,000,000 לחלק ל 220 = 4545.45 ש"ח לחודש אם הריבית במשק היא 5 אחוזים (שנתי) - סכום הריבית החודשי (בממוצע) הוא 4246.57 כלומר - החוסך לעולם לא יראה את הקרן, אלא רק את הריבית, כך שהקרן, במקום שניתן יהיה להוריש אותה לילדים, נכנסת לכיסם של חברות הביטוח, ומחולקות כבונוסים למנכ"לים. המדינה, בחוק פניסה חובה, בעצם שודדת את האזרחים, ומעבירה את כספם לכיסם של כמה בעלי עניין.

אני מכיר הרבה אנשים שמרוב שינויים החליטו לצמצם למינימום את ההפקדות לפנסיה. אף אחד לא מאמין שייראה את כספו בפרישה, עד אז יהיו עוד 100 שינויים עוד לא דיברנו על בעיות המיסוי - הפנסיה כמוה כמשכורת כפופה למס הכנסה מה שמקטין כדאיות או אפילו מעניש את החוסכים במיסוי כפול על כספי תגמולי העובד לכשיקבל מהם קצבה (מהם מנוכה מס כבר בעת ההפרשה מהשכר! )