לבעלי ביטוח מנהלים מלפני 2004 יש תנאים שונים מאשר למי שפותח כיום ביטוח מנהלים ולכן במקרה שלך כנראה באמת שעדיף לך להשאר בביטוח הישן. השואל מ-4 לעומתך מבוטח בביטוח מנהלים חדש יותר (בביטוחים ישנים אין מבנה דמי ניהול כמו שהוא מתאר), והתנאים שלו שם נחותים משמעותית: 1. המקדם ה"מובטח" שלו (מובטח מפני התארכות תוחלת חיים, לא מפני שינוי ריבית - בניגוד למה שיש לך) גבוה בהרבה ממה שיש לך - בסביבות ה-200 לעומת 157 שיש לך. הוא גם גבוה יותר משמעותית מהמקדם שהוא צפוי לקבל אם ישקיע בקרן פנסיה (צפוי - כאן אין הבטחה, אבל אלו התחזיות). 2. דמי הניהול שלו גבוהים יותר מאלו שאתה משלם, וכמובן גם יותר מקרן פנסיה. 3. לא החשבנו כאן עלויות ביטוח (חיים ואבדן כושר עבודה) שגבוהות יותר כמובן בביטוחי מנהלים שכן הביטוח תמיד מרוויח עליו, ואילו בקרן פנסיה מדובר בפול גדול של אנשים אשר למעשה מבטחים אחד את השני בלי שאף אחד גוזר קופון, ובכך מורידים את עלות הביטוח. בגדול, ברור שהשקעה בקרן פנסיה היא מבחינה מסויימת הימור, אבל לדעת רוב העוסקים בתחום ששמעתי מדובר בהימור בטוח למדי שהסיכוי שישתלם (עד כמה שניתן להמר על העתיד הרחוק יחסית) הוא גבוה מאוד, ושהסיכון בו נמוך. בוא לא נשכח גם שלקרנות פנסיה יש את הפריווילגיה להנות מאגרות חוב מיועדות.

בתור חוסך קטן, כולם משתינים עליכם. גובים מכם את דמי הניהול הגבוהים ביותר ואין לכם שום יכולת מיקוח כי אין לכם מספיק כסף. ככה לאט לאט מעבירים את כל הטבות המס של הפנסיה שלכם ישירות לכיסם של הטייקונים. הכל בחסות החוק ובהגנתו המלאה. חוקים אלו כוללים חוקים להגבלת התחרות בשוק ההון והערמת כמה שיותר קשיים על כניסה של גופים חדשים באמצעות חוקים דרקוניים. בנוסף, ישנה מערכת תמריצים מעוותת לחלוטין שגורמת לכך שלאף אחד אין שום אינטרס לעשות את העבודה שלו. לא סוכני הביטוח, שהם כולאים את כל העובדים של מקום עבודה מסוים כקהל שבוי והם משמשים סוכני מכירות של חברות הביטוח. וכלה בגופים הפנסיוניים שאין להם שום אינטרס להורדת מחירים כי אין להם שום תחרות. ושוב, הכל חוקי והכל בחסות החוק. וכמובן נערי האוצר, שלא מעוניינים לשנות את המצב הקיים כי הם כבר מחכים לחלוב את הפרה הזאת בעצמם עוד כמה שנים כשהם יעברו לעבודה פרטית. בקיצור, איפה הכסף??

נכון שבקרן פנסיה דמי הניהול מהצבירה נמוכים יותר, אבל אני כן חושב שמקדם הקצבה הוא נתון חשוב בשיקולים. אני הייתי ממליץ ל- 4 שישלב ביניהם כאשר הרוב הולך לקרן פנסיה. אני זוכר שלי אמרו פעם להעביר את כל השכר לקרן פנסיה ויש לי פוליסה מנהלים מ- 1999 עם מקדמים טובים יותר. דווקא הסוכן שלי התעקש שאשמור את הפוליסה שלי על שכר נמוך ולאפשר אופציה לחסוך שם יותר בעתיד. היום רוב שכרי עובר לביטוח המנהלים בגלל המקדמים.

לחוסכים בחברות אלה לזכור ולא לשכוח מי נתן יד לתספורת של 50% למחזיקי האג"ח שזה למעשה כל מי שחוסך בשתי חברות אלה. גם אם אנחנו כולנו לא יודעים כמה הפסדנו הרי ברור שהפסדנו. החברות מנורה והראל לא הפסידו כלום מהתספורת שלנו, הם את דמי הניהול שלהם מקבלים.

תודה למגיבים 9 ו 14 מהשואל של שאלה 4

תרויחו - תקבלו. לא תרויחו - לא תקבלו.

אני חוסך לפנסיה כל חודש בערך 100 ש"ח אני בן 35 השאלה כמה אני אקבל בגיל 67

על חינוך פיננסי כולם מדברים מדברים מדברים. כלכליסט ואתרים כלכליים נוספים נרתמו למלחמה בבערות הפיננסית. האתרים נרתמים למען האנשים אשר גופים תאבי בצע דאגו שנים רבות לבלבל לעשוק ולרמות. תבורכו כולכם על כתיבתכם למען ה 99% תודה ושוב פעם תודה על עזרתכם הרבה.

הפנסיה היא רק אחד הדברים שעובדים עלינו בעינים . "עלינו ", זה פשוטי העם שאין לנו כח וזמן להרים את הראש ולקרוא את דוחות חברות הביטוח . וגם אז , אם כן נקרא , הסיכוי שנבין קלוש למדי . אבל לא נעים להודות ,מה ?! אני טמבל ?!? כנראה שכן . אם אני מודע לכך שאיזה יד נעלמת נכנסה עמוק לכיס שלי ואני לא מכה עליה . ואם קראנו והבנו . למי נגיד ?? והפנסיה זה הכל ? מה עם עמלות הבנקים ? מה עם שכר המינימום שרוב העם צמוד אליו , ומצד שני השכר שאין לו מקסימום שרק עשירית העם נהנה ממנו ועושה ביחד יותר מכל יתרת 90 האחוזים . בכינו בזמן ההסתדרות המפאיניקית שיש שחיתות מתחת לשולחן . היום אין בושה , הכל על השולחן , וכל המרבה הרי זה משובח . אין ספור עמלות , מסי חבר ,דמי ועד ועוד כהנה וכהנה נופלים עלינו מבלי לשאול את דעתנו ולבקש את רשותנו להגבות . העיקר הבריאות . וואללה , גם זה כבר יקר נורא .

לך על הפנסיה בלי לחשוב פעמיים. בעוד 12 שנה תקבל 0.7% על היתרה הצבורה, וכבר היום אתה מקבל 0.25% בפנסיה - מה יש לחשוב. וכן, מגיב 9 צודק ומה שיותר משפיע זה הדמי ניהול על היתרה הצבורה (אלא אם אתה חוסך חדש ויש לך יתרה קטנה יחסית, בכל מקרה בטווח הארוך זה הדמי ניהול על היתרה הצבורה שחשובים). כך בחשבון שאם תנסה להעביר את הכספים מהביטוח מנהלים לפנסיה, ותבקש רק להפקיד בפנסיה, תתקל בהתנגדות רצינית ביותר של סוכן הביטוח שלך. הסוכן מרוויח הרבה יותר כאשר אתה בביטוח מנהלים והוא ינסה לשכנע אותך בטענות שונות ומשונות (מקדם המרה מובטח בביטוח מנהלים וכו'), אבל אל תשכח שהוא פועל מאינטרס אישי בלבד ולא באמת דואג לך ושתקבל את המוצר הכי טוב בשבילך.

הוא זה שדאג, דואג וידאג לאוליגרכים, ודאג, דואג וידאג לדפוק אותנו- העם. ואנחנו בתמורה נבחר בו לעוד קדנציה. יחי ביבי, אוהבים אותך ביבי שלך באהבה, העם הדפוק

חייבים להתארגן ולפעול מיידית לשינויי כללי המשחק. ולהגביל את העמלות ניהול בתחילה יש צורך בחיוב הפקת דוחות תקופתיים בהירים ושקופים.

ממש לא. עליך לשאוף לתוכנית שגוזלת ממך כמה שפחות דמי ניהול על הצבירה.שם נמצאים ההפסדים הגדולים בגלל חישובי הריבית דריבית על השנים הרבות. דמי ניהול על ההפקדות לא גורמים להפסדים גדולים יחסית. בגדול בנוסחה לחישוב הרווחים שלך ההפקדות הם ביחס ישר אבל התשואה (שממנה יורדים דמי הניהול על הסכום המצטבר) נמצאים בתוך הבסיס שעליו מתבצעת החזקה. ( X בחזקת Y ). לכן שינויים קטנים מאוד ב X יגרמו לשינויים גדולים מאוד בתוצאה בעיקר כאשר Y כלומר מספר השנים הוא גדול מאוד. תעשה את זה באקסל ותופתע מהתוצאות. קצת קשה לפרט פה יותר אבל מקווה שעזרתי.

אם יש לי פנסיה במבטחים הוותיקה,אז אני מסודר,אין לי למה לדאוג ? מה קורה שם עם דמי הניהול ? האם בכל מקרה אקבל 70% מהשכר האחרון לפני הפרישה ?

לומר ש"קרנות הפנסיה הוותיקות נוהלו על ידי ההסתדרות ופעלו ללא מטרות רווח" זה קצת מטעה. יש לציין שתחת ניהולה של ההסתדרות היו לא מעט שחיתויות כגון הטבות בפנסיה ל"אנשי שלומנו" שקיבלו פנסיות מנופחות מעל ומעבר להפקדותיהם, ניפוח משכורות לפני הפרישה לצורך הגדלת הפנסיה, העברות כספים לגופים "מקורבים" ולמטרות שאינן קשורות לניהול קרן הפנסיה ועוד. המשך ניהול הקרנות הנ"ל ע"י ההסתדרות ושאר הגופים שניהלו אותן באותה מתכונת היה ממיט אסון על החוסכים ועל המדינה שהיתה צריכה לדאוג להם. כך שהיתה סיבה לשינוי בניהול הקרנות. אם הצורה בה הן מנוהלות כיום היא נכונה ואופטימלית - ברור שיש בעיות רבות שעליהן מצביעה הכותבת ואשר יש לפתרן, אולם אין להסיק מכך שהניהול הקודם היה תקין.

אין הוא מייצג את קהל המבוטחים אלא את חברות הביטוח שריפדו לו תפקיד לאחר עזיבתו. עוד סיבה מדוע חייבים לקבוע בחוק תקופת צינון משמעותית!

יש לי פנסיה 4% חודשי + 0.25% מצטבר ויש לי ב' מנהלים 4% חודשי + 1.25% מצטבר האם כדאי לי לעבור ל ב' מנהלים בלבד 7% חודשי + 1.2% מצטבר וזה יירד עם השנים כך שבעוד 12 שנה יהיה 3% חודשי ו 0.7 בערך מצטבר? אם אפשר נימוק קצר - אני אודה מאוד

עושקים אותנו, בתמיכת המדינה ולטובת כיסים של בעלי הון. עבדות מודרנית זה משהו מדהים....

אם זה המצב ויש הפקרות בהתנהלות עם כספי הציבור ועוד אין חקיקה בנושא אז כולנו פראיירים ,וחברות הביטוח גוזרות עלינו קופון שמן, ועוד בחסות החוק ,מפני שיש חובה למעסיק לחסוך לעובד לפנסיה, בזמן שאם היינו חוסכים לבד אז כל העמלות שלוקחות החברות שמנהלות את הכסף היו נשארות בכיסינו ,וזה מאות אלפים מכל אחד, לסיכום מה שקורה זה ממש אנרכיה בחוק.ומה אנו עושים?