שנים הפרשתי לביטוח מנהלים , עד 2008 הכסף היה הוני ויכולתי למשוך. השאר היה קצבתי. בהגיעי לגיל 62, גיל פרישה, ביקשתי לבדוק מה קורה עם הכסף הזה, מסתבר שהקצבה שמגיעה לי לחודש 100 ש"ח!!!!!!!!!!!!!!!!!!! ביקשתי למשוך , התנו את זה בקיזוז 35% מס, לטובת מדינת העושקים, הייתי צריכה את הכסף, משכתי קיזזו, ולמה חסכתי??????....... יכולתי לעשות שנים רבות תכנית חסכון והכסף היה שלי!!!!

חברות הביטוח, ובעבר גם סוכני הביטוח חוגגים וחגגו על חשבון החוסכים. קל להסתיר את האמת כאשר מדובר על דברים שנמשכים לאורך שנים ויקרו בעוד שנים רבות מרגע תחילת החיסכון. ברור שאם הייתה יותר תחרות ויותר שקיפות , היינו משלמים פחות על הביטוח, או מקבלים יותר בסופו של דבר. כמה נקבל בסופו של דבר תלוי בכל מקרה במה יקרה בכלכלה בעתיד ובכמה תגדל תוחלת החיים. בהחלט ייתכן מצב שחברות הביטוח לא יוכלו לעמוד בהתחייבויות בעתיד, ואת המחיר כרגיל ישלם רק החוסך.

לדוגמא: אישה עם מקדם 205 הפיתרון הוא שהאישה בגיל 64 תקבל כל הכסף עבור חפנסיה עם זכות לקבל אגח"ח מיואדת עם תשואה ראלי של כ 5.5% . בסוף היא מקבלת הפנסיה 5.85% מי הקרן לשנה וכל הקרן יהיה לילדים ולנחדים שלה. ולא מתנה לחברות הביטוח !!!!!

החישוב שנעשה ביום הפרישה על בסיס הסכום שנחסך ומקדם ההמרה תקף לחודש הראשון של קיצבה בלבד. הסכום שמקבלים לאחר מכן יורד ב2% בשנה כפי שציין "14". בנוסף, הוא תלוי "בהישיגי-הפסדי" השקעה של חברת הביטוח "בקרנות מיוחדות" בבורסה. בסוף 2008 בעקבות משבר הבורסה, ירדה הגימלה שלי ב30% לכמה חודשים!!! בפועל עד כה בהתחשב במצב הבורסה החלש, הגימלה שלי אינה קבועה ולא משיגה את עליית המדד. לבסוף החישובים של הצמדות לרווחים ושל הניכוים אינם שקופים : החברה לא מוסרת ניתונים שיאפשרו לבדוק את חישוב הגימלה שהיא עשתה.

בסעיף ב' יש לך אי דיוק קטן. מבוטח בביטוח מנהלים יכול לצרף למסלול הגימלא את בן/בת הזוג. במסלול שכזה הגימלא תיקטן בהתאמה (למיטב ידעתי תקטן בכ-20% בערך), מצד שני שני בני הזוג יזכו בגימלא (המוקטנת) כל עוד אחד מהם בחיים.

האם קיימות אפשרויות להגדלת המקדם (כלומר הקטנת הסכום החודשי) תמורת הקדמת תאריך תחילת תשלומו? אם כן - האם הן תלויות בחברת הביטוח, בחוק המדינה, או בצירוף שלהם?

צריך לזכור גם שכאשר אדם יוצא לפנסיה, עליו לבחור לכמה שנים תשולם לו הפנסיה - 10, 20 או לכל החיים, וגם להחליט על הסכום שיוותר (אם בכלל) לבת/בן הזוג אחרי פטירתו. ככל שתקופת התשלום ארוכה יותר והסכום לבת/בן הזוג גדול יותר - גובה הקצבה החודשית נמוך יותר.

אתה נשמע מה זה ממורמר. מי שבחר בזמנו במסלול הפנסיה שלך היית אתה, אולי בייעוץ כזה או אחר ואני מרשה לעצמי להעריך שבזמנו בחרת "במסלול הטוב/הנכון ביותר" שעמד לרשותך אז. יתכן בהחלט שהיום בנקודת הזמן הנוכחיתה עושה "חושבים" מחדש ונראה לך שאולי היית "עושה" אחרת, אבל כמו שאמרו חז"ל, לא בוכים על חלב שנשפך וכו'. הויכוח לגבי קופת גמל/ביטוח מנהלים ואו מסלולים פנסיונים אחרים מתנהל כבר הרבה שנים ולמיטב הבנתי המומחים עדיין לא "החליטו" מה עדיף על מה, תלוי את מי אתה שואל. בגדול "ביטוח מנהלים" מול חברות הביטוח הוא מעין "חוזה" עסקי קשיח (עם אפשרויות בחירה שונות), בעוד קופות גמל וחברות פנסיה (מבטחים, מקפת וכו') "גמיש" ותלוי בקשר מאד ישיר ביכולות של גופים אלה להמשיך ולעמוד בהתחיבויותהם לאורך זמן (גרעונות אקטואריים וכו'), קח לדוגמא את חברות הפנסיה הוותיקות שנדרשו אי שם ב-2003 למעורבות ולמחויבות הממשלה, שאם לא כן היו פושטות את הרגל ולא היו יכולות לעמוד בהתחיויתיהן. ולסיכום, אשרך וטוב לך שחסכת לאורך השנים, ושיש לך כיסוי פנסיוני לעת זקנה, היוועץ ביועץ טוב שידע להנחות אותך בצורה מקצועית ונכונה.

מקדם 200 אומר שכל חודש מקבלים חצי אחוז מהכסף ובחישוב שנתי 6%. בהתחשב בפרסומים האחרונים שהמוסדיים לא משקיעים בנדלן כי הם רוצים תשואה של 8% לפחות על הכסף. הייתי אומר שאנחנו נקבל רק את הריבית על הכסף שלנו כל שנה. ובסוף הקרן תשאר בחברת הביטוח.

מישהו לא בדיוק הבין את החומר. המקדם של 144 או 166 [לגבר] בגיל 65 אינו חלוקה שרירותית של הסכום במספר החודשים...המקדם הרלוונטי הקבוע קטן בכ2% מידי שנה בהתאם לגיל המבוטח בעת קבלת הגימלא. המקדם מבוסס על תוחלת החיים כפי שחושבה בעת הוצאת הפוליסה ועל הרבית המובטחת [בפוליסות ישנות] או על צפי רבית מסוים בפוליסות משנת 1992. הרי המבוטח אינו מקבל את כל הסכום באותו יום; ובדומה להלוואה [רק הפוך] יתרת הסכום צוברת רבית, כך שהסכום שנותר בפועל הינו גבוה הרבה יותר.. ברבית של 4% הקרן "תיאכל" תוך כ 16.5 שנים...

בביטוח מנהלים קיימים 2 סיכונים מובנים, שאנשים לא מודעים אליהם כלל: 1. בביטוח מנהלים - אין פנסיית שארים - לא לבת זוג (או לבן זוג), ולא לילדים - ובכללם ילד מבוגר מעל גיל 18 שמוכר ע"י ביטוח לאומי כתלוי (על בסיס נכות מסוגים שונים) ואשר זכאי בקרנות הפנסיה לקצבת שארים עד סוף חייו - יתום תלוי. כך עלול להיווצר מצב בו לאחר מות האב (לדוגמא) שלו יש ביטוח מנהלים - אישתו ו'או בנו הנכה (המוכר כיתום תלוי) לא יקבלו שום פנסיה. בניגוד למצב בו האב היה מבוטח בקרן פנסיה - ואז לאישתו ולילד הנכה מעל גיל 18 וכן לילדים הרגילים מתחת לגיל 18 - היתה פנסיית שארים לכל החיים. 2. בביטוח מנהלים קיימת עוד בעיה חריפה: אם האב (לדוגמא) מת לאחר 10 שנים מיום שקיבל לראשונה את קצבת הפנסיה (לדוגמא: קיבל פנסיה ראשונה בגיל 67, ומת בגיל 78) - אז אישתו והילדים לא יקבלו כלום! כי ביטוח המנהלים משלים את הסכום רק עד 10 שנים מיום קבלת הפנסיה לראשונה. ז"א במצב בו המבוטח-האב בדוגמא מקבל פנסיה 10 שנים או יותר - אישתו והילדים לא יקבלו כלום מיטוח הנהים: לא סכום חד פעמי ולא קיצבת פנסיה חודשית!!!! לתשומת ליבכם. תתעוררו ותתחילו היום לחסוך סכומים נוספים - כדי שיקיריכם: בנות זוג / בני זוג / ילדים / ילדים נכים שיגדלו להיות מבוגרים נכים ותלויים ללא יכולת פרנסה עצמית - כל אלו לא יפגעו אנושות וייפלטו לאחר מותכם לרחוב ולעוני מחפיר עקב איפוס מולחט של הפנסיה החודשית שלכם לאחר מותכם!!

כמבוטח וותיק, סביר להניח שיש לך מקדם של 144 לפחות, בתקווה ובהנחה שחסכת ושלמת את הפרמיות ברציפות לאורך כל הדרך עד להגיעך לגיל הפנסיה (כמצוין בפוליסת הביטוח, כנראה בגיל 65). פנה לסוכן/חברת הביטוח והם ידעו לומר לך בוודאות את המקדם "שלך", את גובה הסכומים שנצברו לזכותך ומכאן גם את גובה הפנסיה העתידית. "למד" היטב את הנושא, למבוטחי ביטוח המנהלים מספר אפשרויות/מסלולי גמלא, שאל את הסוכן. להזכירך, המבוטח יכול לצרף למסלול הגימלא את בן/בת הזוג. במצב שכזה ברור לך שסכום הגימלא ישתנה/יקטן בהתאם, מצד שני שני בני הזוג יהנו מהגימלא כל עוד אחד מהם בחיים.

רמאות לישמה, פעם אחת רימו אותנו סוכני הביטוח "ודחפו" לנו ביטוחי מנהלים מרובי ריסק שלא דרוש במקום קרן פנסיה אמיתית שמניבה היום 30-40 אחוז יותר,והיום באות חברות הביטוח ומנסות פעם שנייה "לדחוף" לנו הון במקום קיצבה,לא מספיק שהפניקס מגדל ואחרות מנסות לתת לנו ייעוץ אחיתופל הן גם דורשות כסף על זה, לכן לקחת רק ייעוץ חיצוני להצליב מידע ולהחליט לבד רק לאחר קבלת מידע ממספר גורמים!!!!

תפקיד המפקח על הביטוח (וגם המפקח על הבנקים) הוא בראש ובראשונה להגן על חברות הביטוח/בנקים שלא יקרסו. לאחר מכן, אם אפשרי, הוא יחפש את טובת הציבור, אך זו בפירוש לא האחריות הראשית שמוגדרת לו על פי חוק. מספיק עם גניבת הדעת וההסתה נגד המפקחים.

ולכן לרוב האנשים המס החודשי איננו מהותי להחלטה למשיכת הפנסיה כקצבה.

כנראה שלא תיהיה לך פנסייה לא משנה כמה תחסוך

נו ברור שכדאי לחברות הביטוח להביא את כל הכסף במקום הסיכון שהמבוטח ינצח את מקדם הקצבה ויהפוך להיות הפסדי, אבל מצד שני, רוב הישראלים רוצים את כל הכסף כדי לפוצץ תוך יומיים על מכונית, 2 טיולים, ועזרה לילד לקנות דירה, שאחר כך הפנסיונר עובר אליו גם כי נשאר בלי כסף.....

נכון מאד ובתוספת כל הסכום אחרי 2008 הינו לקצבה כך שניתן לבחור בפתרון מעורב חלק משיכה וחלק קצבה. בצורה זו חלק המשיכה יהיה פטור ממס ומוגן מתקנות או ארועים חיצונים וסעיף ה 10 שנים. חלק הקיצבה יהיה טוב ישים למקרה שייקצה אלוהים והגורל ונחיה שנים רבות-עד 121.אמן.

איזה הגנה יש לפנסיונר במקרה של אינפלציה משתוללת? במשיכה הונית הוא יכול להגן על עצמו. לקחת הכל כקצבה זה גם מסוכן

במקדמים הישנים והטובים כגון 144 מדובר שעל כל 144000 שח שיחסוך האדם הוא יקבל אלף שח שכר לכל ימי חיו. במקדם החדש הפחות טוב של 200 הוא יקבל אלף שח שכר רק תמורת כל 200 אלף שיחסוך. הכתבה השמיטה נתון חשוב שחברת הביטוח במקדם הפחות טוב מחויבת לשלם לפחות 20 שנה.ואילו במקדם הטוב היא מחויבת לשלם רק 10 שנים.מדובר במקרה פטירה.

שלום רחלי, יש לי ביטוח מנהלים משנת 1978 איך אני יכול לדעת לפי איזה מקדם תחושב הקיצבה שלי תודה