חופשות לידה עולות לנשים 50 אלף שקל בפנסיה

אישה שיוצאת במהלך חייה לשלוש חופשות לידה תפסיד בפנסיה בממוצע 50 אלף שקלים, כך לפי מחקר של מנורה מבטחי פנסיה שנערך בקרב מיליון אנשים. מדובר רק על הפגיעה הכלכלית שנובעת מהפסקת ההפקדות לחיסכון פנסיוני במהלך שלושה חודשים מתוך שישה חודשים של חופשת לידה. הפגיעה הכלכלית בנשים שיוצאות לחופשת לידה ארוכה יותר, נשים שמשתכרות מעל הממוצע או כאלה שמצמצות את היקף העבודה לאחר הלידה - חריפה אף יותר.

העובדת הממוצעת עליה התבססו עורכי המחקר היא אם עובדת לשלושה ילדים שלקחה שלוש חופשות לידה של שישה חודשים - מתוכם שלושה חודשים ללא הפקדות פנסיוניות. במידה ומדובר באם שמשתכרת שכר ממוצע במשק, הפסקת ההפקדות לתשעה חודשים במהלך שנות העבודה תגרום לפגיעה של 42 אלף שקל בחיסכון הפנסיוני. במידה ואם לשלושה משתכרת מעל הממוצע האבדן הכספי בעקבות הפסקת ההפקדות עולה ל-62 אלף שקל. בנוסף, נשים רבות נאלצות לצמצם את היקף המשרה לאחר חופשת הלידה או להאריך את חופשת הלידה מעבר לחצי שנה, מה שמחריף את הפגיעה הכלכלית בהן הן במהלך שנות העבודה והן בפנסיה.

הארכת חופשת הלידה מעבר לשישה חודשים מובילה לפגיעה חריפה עוד יותר בעת הפרישה לגמלאות | צילום: שאטרסטוק

כך, לפי המחקר, אישה שתלד בגילאים 28, 32 ו-38 ושכרה הוא בגובה הממוצע במשק (5,742 שקל בגיל 28, 7,210 שקל בגיל 32 ו-8,361 שקל בגיל 38) תאבד סכום מצטבר של למעלה מ-42 אלף שקל בחיסכון הפנסיוני. אותה אישה, אם שכרה בגיל 28 הוא 8,000 שקל, בגיל 32 שכרה 10,000 שקל ובגיל 38 - 15 אלף שקל - תאבד סכום מצטבר של למעלה מ-62 אלף שקל בחיסכון הפנסיוני.

"על ציבור הנשים מוטלת חובה גדולה. תפקידנו לקחת אחריות ולדאוג לעצמנו לתכנית פנסיה מתאימה שתאפשר רציפות הפקדות ואשר תמקסם את זכויותינו בגיל העבודה ובגיל הפרישה. כדי לצמצם את ההפסדים בחופשת הלידה אנו ממליצים כי בן או בת הזוג יבצעו הפקדות עצמאיות לתכנית הפנסיה ואף יזכו להטבת מס בגין ההפקדה", אומרת יעל גרינולד, מנהלת אגף מכירות ושיווק משנה למנכ"ל מנורה מבטחים פנסיה וגמל.  "במהלך חופשה הלידה קשה לפצות על הפקדות החסרות ולכן לא צריך להמתין לחופשת הלידה כדי לבצע את ההפקדות. מנורה מבטחים ממליצה לבצע הפקדות שוטפות לחיסכון של האישה לצורך הגדלת הקצבה הצפויה, רצוי שבני הזוג יפקידו באופן עצמאי בכל חודש 200 שקלים. את הכספים אפשר להפקיד לתכנית הפנסיה של האישה, הפקדה שמקנה הטבת מס או למוצרים פנסיונים אלטרנטיביים כמו קופת גמל להשקעה, אותה ניתן למשוך במידת הצורך בכל שלב".

הפקדה חודשית של 200 שקל החל מגיל 30 תוסיף לקצבה החודשית ביציאה לפנסיה 695 שקל, בהנחה שהיציאה לפנסיה היא בגיל 64. הפקדה חודשית כזו בגיל מאוחר יותר, למשל 45 תוסיף לפנסיה 272 שקל בכל חודש. בפועל הפקדה של 200 שקלים מפצה הרבה יותר על הפסד שנגרם, למשל: אישה שיוצאת לחופשת לידה בגיל 30, מאבדת 300 שקלים בפנסיה, אם היא תפקיד באופן עצמאי 200 שקלים היא "תרוויח" פי שתיים ממה שאיבדה.

פגיעה נוספת בפנסיה לנשים יכולה להתרחש בעקבות משיכה של כספים מתוך החיסכון. בקרנות הפנסיה החדשות הקצבה החודשית מבוססת על הצבירה של כל אדם במהלך ימי חייו. ככל שהצבירה בקרן תהיה גבוהה יותר - כך פנסיית הזיקנה תהיה גבוהה יותר. במהלך החיים חוסכים יכולים למשוך כספים שנצברו עבורם בשתי דרכים (או בשילוב של השתיים) - בסיום עבודה בפטור ממס מלא או חלקי ומשיכת כספים בקנס משיכה של 35% או בפטור מלא או חלקי.

לפי נתונים של מנורה מבטחים מרבית הנשים מושכות את הכספים בסמוך לגיל הפרישה מכיוון שהן מעדיפות בגילאים האלה לקבל את הכספים כסכום חד פעמי ולא כקצבת זיקנה. לדוגמא, חיסכון של 126 אלף שקל יכול להבטיח קצבה חודשית של כ-640 שקל מדי חודש אך בגילאי 65-69 מתבצעות מרבית המשיכות מקרנות הפנסיה בסכום ממוצע של 126,713 שקל. הגילאים הפופולאריים למשיכה אחרי 65-69 הם 30-34, זמנים בהם להרבה אנשים יש הוצאות של הקמת משפחה וכן מעברי עבודה תכופים כאשר בגילאים אלה סכום המשיכה הממוצע הוא 18,257 שקל. משיכה מקרן הפנסיה בגיל צעיר מובילה לפגיעה רבה יותר בפנסיה.

למרות ההנחה כי דווקא נשים צעירות יותר (בשנות ה-20 לחייהן) יבצעו את מרבית המשיכות מקרן הפנסיה עקב חוסר מודעות, התברר כי מרבית המשיכות נעשות בסמוך לגיל הפרישה או בתחילת שנות ה-30 לחיי הנשים, בדרך כלל בתקופה של הקמת משפחה. הבדל מעניין שנמצא בין נשים לגברים בהרגלי החיסכון הפנסיוני שלהם הוא שבעוד שגברים נוטים 'לשבור' את כל החיסכון שלהם נשים מושכות בדרך כלל רק את כספי הפיצויים ובכך מצמצמות את הפגיעה בפנסיה.