"הציבור בארץ מפחד מדיבורים על משכנתא"

"ההורים שלי נדפקו בטירוף כשהם לקחו משכנתא. חברים שלי יכלו לחסוך כסף אבל לא היה להם מספיק מידע כדי להבין את זה", כך מנמק אור יוחנן את הסיבה העיקרית שמניעה אותו, מזה מספר חודשים, להתרוצץ ברחבי הארץ ולנסות להסביר לעם ישראל איך לקחת משכנתא. יוחנן, מהנדס תוכנה בן 30 מרמת ישי, הוא זה שעומד מאחורי פרויקט "150 משכורות", שבמסגרתו הוא מנסה להנגיש לקהל, שמגלה עניין רב, מושגים כמו היוון, לוח שפיצר, ריבית פריים, מסלול קל"צ, ועוד ביטויים מאיימים, שעומדים בפני כל מי שעומד לקחת את אחת ההחלטות החשובות והמחייבות שייקח במהלך חייו. "יש הרבה בורות בנושא המשכנתאות אבל גם איזשהו פחד מהעיסוק בו" מודה יוחנן.

לחץ ובהילות להספיק להגיע לדירה המיוחלת

"150 משכורות" הוא מיזם שנועד לסייע בהבנת שוק הדיור. מה שהתחיל בחוגי בית בין חברים ברמת ישי, התגלגל במהרה דרך "פייסבוק" למסע הרצאות טרנדי עם ביקוש לא מבוטל. בהרצאה האחרונה לפני יומיים נכחו במתחם ה"בסקולה" בתל אביב לא פחות מ־250 איש שהצטרפו אל כ־1,800 אנשים שנכחו עד כה בתשע הרצאות שונות לקהל הרחב שנערכו בתל אביב, חיפה ובחדרה.

בשיח, תחת הכותרת "מורה נבוכים לדיור, משכנתאות וכל מה שבאמצע", מנסה יוחנן לתת לאנשים אלו כלים שיעזרו להם להתנהל כלכלית נכון בבואם לחשוב על מימוש החלום הישראלי - קניית דירה. עשרות השאלות שנשאלו במקום משקפות תמונת מצב די מטרידה על הידע הפיננסי הבסיסי של הישראלים. אחד היושבים, לדוגמא, הודה שנטל משכנתא לפני מספר שנים מתוך לחץ זמן ובהילות לרכישת דירה מבלי לקחת בחשבון את השינויים הצפויים בהחזר החודשי שלו. בהתחשב בעובדה שקצב לקיחת המשכנתאות שבר את שיא כל הזמנים בשנת 2015 עם היקף של 65 מיליארד שקל, ובעובדה שגם השנה הרכבת דוהרת ולא עוצרת והיקף המשכנתאות החודשי הממוצע עומד על 5.125 מיליארד שקל מתחילת 2016 (כולל נתוני חודש יולי), מדובר בתמונה שצריכה להדיר שינה מעיניהם של רבים.

הקהל בהרצאה הקודמת של אור יוחנן בטכניון. חלום משותף לכולם

בלי המלצה נחרצת או נוסחת קסם

בשונה משלל היועצים והמומחים – מומחים מטעם לעיתים – לא ניתנת בהרצאה איזושהי המלצה או הצהרה חד־משמעית, לבטח לא נוסחת קסם למשכנתא. זאת גם משום שמדובר כרגע ביוזמה נטולת אינטרסים או תועלת כלכלית.

בשלב ההתחלתי ההרצאות היו בחינם לאחר שיוחנן הצליח לגייס 2,500 שקל דרך אתר מימון ההמונים "הדסטארט" (500 שקלים יותר משביקש כדי לפתוח בפרויקט), ורק לאחרונה הוא החל לגבות 30 שקל מכל משתתף לצורך כיסוי עלויות בלבד.

את העובדה הזו – העלות הנמוכה של ההרצאות – חשוב ליוחנן להדגיש ברקע הביקורת שלו על יועצים שונים, ובין היתר יועצי המשכנתאות בבנקים, "שאנשים שוכחים שהם אנשי מכירות של הבנק. לכן האינטרס של היועצים הוא לא בהכרח הטובה האישית של הלקוחות. זה קצת כמו להיכנס לסוכנות של טויוטה למשל ולבקש מסוכן המכירות במקום שימליץ לך על רכב".

יוחנן הוא כאמור מהנדס תוכנה, לא כלכלן ולא איש מימון, רק מישהו שממש רצה לרדת לעומק הנושא לפני שרכש בעצמו דירה עם אשתו לפני כשנתיים ברמת ישי, ומצא עצמו נובר עוד ועוד ברשת ובספרים, מקבץ תחשיבים ודוגמאות. יוחנן גם מציג עצמו כך בדיוק. ההרצאה שלו מעניינת גם למבינים בתחום, בעיקר צורתה הנגישה.

אלא שמעבר להנגשה הזו, להסבר על לקיחה ומחזור של משכנתאות, החסמים השונים של בנק ישראל בנושא התמהילים ואופי חישוב הריביות, כלומר המידע האינפורמטיבי, מסתתרת בהרצאה מטרה לא פחות חשובה והיא לנסות ולשנות את התפיסה של הציבור מהיסוד. יוחנן מדבר בין היתר על הרציונאל וההתנהלות הכלכלית עוד בטרם ההחלטה האם בכלל לרכוש דירה, מה שאמור להשפיע בסופו של דבר על אופי המשכנתא. כמו רוצה לומר, אל תחליטו לרכוש דירה ואז תתפנו להבין באיזו דרך מימון תבחרו, אלא תתחילו בהגדרת המימון ובניסיון להגדיר את ההחזר האפקטיבי החודשי שבו תוכלו לעמוד, ולאחר מכן תגזרו את היקף המשכנתא הנדרשת ותחליטו איזה בית בדיוק לרכוש.

זו תפיסה שיהיה קצת קשה לעכל באקלים הישראלי. המרוץ ההיסטורי לרכוש דירות, והעובדה שרק בשמונה השנים האחרונות מחירי הדירות עלו בשיעור של 80%, רק האיצו את סף הלחץ של מחוסרי־הבית־משלהם, והביקושים, כנגזרת של זה, ברמות שיא.

אור יוחנן. עשה מחקר מקיף בנושא כשעמד לקראת רכישת דירה | צילום: זוהר שחר

כל החומר נמצא ברשת, אבל לא נגיש לכולם

למיזם של יוחנן אין איזשהו יעד מספרי או נקודת ציון לסוף הדרך. ההרצאות צפויות להימשך מתוך תפיסה שהמפגש עם הקהל הוא האפקטיבי. "רוב החומר הדרוש כדי לקחת משכנתא נמצא היום ברשת ואפשר ללמוד מקריאה ונבירה בחומר, אבל זה לא נגיש לכולם", הוא טוען וממשיך "מטרת העל שלי היא שהמידע יגיע לאנשים ויוכל במקרה הטוב לחסוך עשרות אלפי שקלים. אנשים מחפשים איזשהו קצה או אמרה חד־משמעית, חלק אפילו ביקשו שאמליץ להם על יועץ משכנתאות ספציפי. זה לא יקרה".

יוחנן יוצא מנקודת הנחה שההרצאה תיתן לאנשים שעומדים לקראת רכישת דירה ראשונה כלים שיאפשרו להם להבין את המשמעויות של ההצעות שהם מקבלים, ואפילו אולי להתמקח עליהן. מעין סדר בתוך אינפלציית המידע שיעזרו להתוות מספר עקרונות בדרך ותפנה אותם לחישובים הנדרשים.

ההרצאה של יוחנן מביאה שני כללי אצבע שאפשר לפרוש על קצה המזלג. הראשון הוא כאמור שהדרך הנכונה היא להתחיל בהגדרת המימון ויכולת ההחזר החודשית, ורק לפי זה לבחור את הדירה הספציפית. והשני הוא שלעולם אין להסתפק בהצעה אחת בלבד בבואכם לקחת משכנתא בפעם הראשונה, אלא לפנות למספר בנקים, גם כשמדובר בביטוח המשכנתא.