הוזלת ביטוחי החיים אינה אוטומטית: המבוטחים יצטרכו לדרוש אותה

לפני שבועיים הטיל הממונה על שוק ההון, משה ברקת, פצצה על חברות הביטוח. בהמשך לחשיפת "כלכליסט" לגבי הרפורמה בביטוחי המנהלים, המשיך ברקת את התכוניות שהחלה קודמתו בתפקיד, דורית סלינגר והכריז על הוזלה משמעותית בביטוחי החיים, הן במכירה ישירה, הן במסגרת ביטוחי המשכנתא והן במסגרת ביטוחי המנהלים. זאת על רקע התארכות תוחלת החיים וירידה בשיעור התמותה.

אלא שהורדת התעריפים הזו שהוערכה על ידי רשות שוק ההון ב-30% לא הגיעה לכיסם של המבוטחים והחוסכים הקיימים המחזיקים בביטוח חיים.

משה ברקת | צילום: עמית שעל

חברות הביטוח אמנם הונחו להוזיל את התעריפים אך זאת אך ורק למבוטחים חדשים. מבוטחים קיימים שרוצים לזכות גם הם בתעריפים המוזלים, לא יהנו מהנחה אוטומטית אלא יידרשו לפנות לחברות הביטוח שלהם ולדרוש את ההוזלה. חברות הביטוח מצידן יהיו חייבות להציע את התעריף המופחת אך יוכלו להתנות אותו בביצוע תהליך של חיתום מחדש מול המבוטח תוך בדיקת מצבו הבריאותי העדכני. המשמעות היא שמבוטחים שמצבם הבריאותי הורע מאז רכישת הביטוח, יתקשו להחליף את הביטוח הקיים בביטוח חדש. לעומתם, למבוטחים בריאים אין כל בעיה לדרוש לחתום על פוליסת ביטוח חדשה וחברת הביטוח חייבת לאשר להם את התעריף המוזל.

בכל הנוגע למבוטחים בביטוחי מנהלים – מדובר במוצר חיסכון שכולל הן רכיב חיסכון לגיל פרישה והן רכיב ביטוחי. המבוטחים יכולים לפנות לחברת הביטוח ולדרוש כי תוזיל להם את התעריף וכך רכיב החיסכון יגדל על חשבון הרכיב הביטוחי. בכל שלב אגב, החוסכים בביטוחי המנהלים יכולים לדרוש להקטין עד לאפס את רכיב ביטוח החיים בפוליסת ביטוחי המנהלים ולרכוש ביטוח חיים נפרד מכל חברה בשוק.

חוסכים בעלי משכורות נמוכות נוהגים לחסוך בעיקר בקרנות פנסיה. בעלי שכר נמוך שמחזיקים בביטוחי מנהלים הם בדרך כלל חוסכים "חלשים" שלא מודעים לחלופה הזולה יותר של קרן פנסיה. ספק מאד אם יפנו מיוזמתם לדרוש את הוזלת התעריף. לעומתם בעלי שכר גבוה, בעיקר בתעשיית ההייטק חוסכים חלק משכרם בביטוח מנהלים שכן הגיעו לתקרת ההפקדות המותרת לקרן פנסיה ולגביהם ההוזלה הזו היא כמובן משמעותית וגם הם יידרשו לפנות לחברת הביטוח ולדרוש אותה.

הגם שהכוונות של ברקת היו טובות במהלך, העובדה שפוליסת ביטוח חיים היא חוזה אין אפשרות לחייב את חברות הביטוח להוזיל את הפוליסות אוטומטית. המשמעות היא שהמבוטחים צריכים להיות אקטיביים ולדרוש את ההוזלה, והפעם הם יתקשו לקבל לכך סיוע מצד סוכני הביטוח שלהם שמצידם לא בהכרח ימהרו להציע את האפשרות הזאת למבוטחים שכן המשמעות היא הוזלת תעריף הביטוח שממנו נגזרת העמלה לסוכן.