תתחילי עשור לפני: כך תצלחי בשלום את הפרישה

"פרישה היא תהליך קריטי עבור כל התא המשפחתי ויש הרבה משתנים שצריך לקחת בחשבון. יש אנשים שאומרים שאת הפרישה צריך לתכנן כבר מרגע הקבלה לעבודה, אבל לכל הפחות, צריך להתחיל לשים לב לנושא 10 שנים לפני הפרישה בפועל", כך אומרת ציפי אבירם קינן, מנהלת מחלקת הגיל השלישי ותכנון פרישה במנורה מבטחים.

כאשר מדברים על 10 שנים לפני הפרישה, הכוונה איננה לגיל הפרישה, אלא למועד הפרישה שאותו אתם רואים מולכם. אם יש אנשים שמתכננים לפרוש בגיל 60, כדאי שיתחילו להיערך בגיל 50, אם הם מעוניינים לעבוד עד גיל 67, התחילו בגיל 57. כעשור לפני גיל הפרישה, יש עדיין שינויים והתאמות שניתן לבצע על מנת לשפר את מצבינו לקראת הפרישה.

"צריך לזכור שבעבר לא היתה בחירה בהסדרים הפנסיוניים, היה הסדר קבוע שהצטרפת אליו, וזהו. היום, ההסדרים הם מוביליים ויש הרבה אפשרויות בחירה, ולאורך כל הצמתים בחיים - חשוב לוודא אתם באפשרות שמתאימה למצבכם ולצרכי המשפחה", מציינת אבירם קינן.

1) עשור לפני הפרישה

עשור לפני הפרישה נבחן שלושה דברים: נתחיל עם בחינה של הכיסויים הביטוחיים: במסגרת ההסדר הפנסיוני, יש לנו כיסויים לאובדן כושר עבודה ולמוות. פעמים רבות, המצב המשפחתי שלנו השתנה: התגרשנו, התאלמנו, הילדים כבר גדולים (מעל גיל 21), ולכן, אין צורך בביטוח, "בגילים מבוגרים עלות הביטוח היא משמעותית, ובמידה שאין צורך בביטוח נרחב, כדאי להפנות את ההפקדה לטובת חיסכון", מציינת אבירם קינן.

הנושא השני שכדאי לבחון הוא התאמת מסלול ההשקעה של הכספים לתיאבון הסיכון. ככל שאופק החיסכון מתקצר, כדאי להפחית את הסיכון בחיסכון הפנסיוני: "אדם שפוגש משבר ממש ערב פרישתו, לא יספיק לתקן את הנזק. אפילו משבר הקורונה לימד אותנו שמשברים קורים". האם עשור לפני הפרישה זה הזמן שצריך להיכנס למגננה ולהשקעה בסיכון נמוך? לא בהכרח - זה תלוי במצבכם הכלכלי, ביתר אפיקי החיסכון וההשקעה שלכם, ובתיאבון הסיכון. עשור לפני הפרישה צריך להתחיל להיות ערים לרמת החיסכון ולבחור בה במודע.

בנוסף, כיום מצטרפים לקרנות פנסיה נכנסים למסלולים בהם רמת הסיכון יורדת ככל שהגיל עולה באופן אוטומטי. אבל חוסכים ותיקים (שהצטרפו לקרן פנסיה לפני 2014) או מי שבחר מסלול אחר ולא את המסלול האוטומטי - צריכים לנהל את רמת הסיכון בעצמם והיא לא תפחת ככל שהם מתבגרים.

הנקודה השלישית היא בחינת כדאיות של חסכונות משלימים. כדאי עשור לפני הפרישה להעריך מהי הקצבה החודשית שתקבלו בפרישה. אם הקצבה הצפויה נמוכה, ישנם מכשירי חיסכון אשר יקנו לכם הטבות מס שונות בעת משיכת הכסף כקצבה. ניתן להפקיד כספים למכשירים אלו על מנת שישיאו תשואה עד מועד הפרישה.

תכננו מראש את הפרישה | צילום: שאטרסטוק

2) שנה לפני הפרישה

"שנה לפני הפרישה זה הזמן לעשות סדר בניירת, להבין מה יש, ולהתחיל לאגד חסכונות פנסיונים שמהם אתה חושב לקחת קצבה למקום אחד, על מנת שיהיה קל יותר לעקוב אחרי קבלת הכספים. זה הזמן גם למפות ולדעת מהיכן מגיעה לכם קצבה שתהיה חייבת במס (קצבה מזכה), ומהיכן מגיעה לכם קצבה שפטורה ממס (קצבה מוכרת. קצבה כזו מקבלים כאשר הופקדו למכשירי החיסכון הפנסיוני כספים שכבר שולם עבורם מס, למשל הפקדה לקרן פנסיה מעל תקרת הפטור)", מציינת אבירם קינן.

בנקודה זו כדאי למעשה להבין מספר דברים: ראשית, להבין מהן הפוליסות או הקרנות שהכי משתלם לקבל מהן את הקצבה. אם לאדם ישנם מספר מקומות לקבל מהם קצבה, חלק יתנו לו קצבה בשיעור גבוה יותר מהחיסכון וחלק פחות – בהתאם לכללי המשיכה הספציפיים בכל מכשיר חיסכון. לכן, ככל שהוא רוצה לקבל קצבה רק מחלק ממכשירי החיסכון, כדאי לדעת מהיכן הכי משתלם לו לקבל אותה. כמו כן, כדאי לדאוג לניירת הנדרשת, ובעיקר: טפסי 161 ממקומות העבודה הקודמים, אישורי פקיד שומה על משיכות פיצויים שביצעתם בעבר. נקודה נוספת שכדאי לדעת היא היכן ניתן לנהל את החיסכון אחרי הפרישה בתנאים אטרקטיביים: בדמי ניהול טובים למשל. אם אתם רוצים לבצע ניוד של החיסכון הפנסיוני, צריך לעשות זאת לפני שתתחילו לקבל את הקצבה בפועל. לבסוף, כדאי להתחיל להבין מהם צרכיכם האמיתיים לאחר הפרישה. "נקודת הפרישה היא נקודה שבה עוברים מלייצר כסף, ללצרוך אותו. איך זה יעשה, זה תמיד בהתאם לצרכים ולמצב התא המשפחתי. האם יש בעיות בריאותיות וצפי לתוחלת חיים קצרה? האם יש ילדים עם צרכים מיוחדים שצריך לדאוג להם גם בבגרותם? האם יש קופות גמל שמעוניינים להשאיר לעתיד? חישבו על כל הדברים הללו", מציינת אבירם קינן.

עשו סדר בניירת | צילום: שאטרסטוק

3) נקודת הפרישה

"בנקודת הפרישה מתרחשים מספר תהליכים, שחלקם הגדול הוא בלתי הפיך. לכן, כל קבלת החלטה צריכה להיעשות בזהירות", מציינת אבירם קינן. החלטה אחת שמקבלים החוסכים בקרנות הפנסיה החדשות היא מהו מספר הקצבאות המובטחות שהם מבקשים שיהיה להם, ובאיזה שיעור. למשל: חוסך יכול לבקש 180 קצבאות מובטחות בשיעור של 100%. במקרה כזה, אם נפטר לאחר שלוש שנים, המוטבים יקבלו 144 קיצבאות בשיעור של 100%. כל קרן פנסיה מציעה שילוב של מספר קצבאות מובטחות, ושיעור מתוך הקצבה, כך שכל חוסך יכול להבטיח את השיעור שמתאים לו. חוסך עם בעיות בריאותיות שלו בת זוג שאין לה חיסכון משל עצמה, יכול לבחור את המקסימום. ככל שההבטחה ארוכה ומקיפה יותר, גובה הקצבה של החוסך יהיה נמוך יותר.

החלטה נוספת שצריך לקבל היא מה עושים עם פיצויים ומענקי פרישה שמקבלים - שחלקם פטורים ממס, וחלקם לא. ניתן למשוך אותם או לצרף אותם לקצבה החודשית, ותכנון נכון של ההתנהלות עם המענקים והפיצויים, יכול לחסוך מס בשיעור גבוה.

לאחר שמקבלים את כל ההחלטות הללו מבצעים תהליך שנקרא "קיבוע זכויות", שמקבע למעשה פטורים והטבות מס שמגיעים לכם, כך שכל מה שלא ניצלתם במשיכות מענקים – יופנה כפטור לקצבה החודשית, שממוסה לפי מדרגות מס הכנסה.

4) העברה בינדורית

"חלק מתכנון הפרישה כולל גם תכנון של העברה בינדורית - כלומר הורשה לילדים. אם אינכם זקוקים לכספים בקופת גמל, למשל, ניתן להשאיר אותם לילדים. לפי המצב הנוהג כיום, הם יוכלו למשוך את קופת הגמל ללא מס רווחי הון עד 90 ימים מהפטירה. "צריך לשים לב שאם נפתחה קופת גמל לטובת הגדלת קצבה (מה שידוע גם כתיקון 190), אם העמית נפטר לפני הגיעו לגיל 75, המוטבים מקבלים את הכסף בפטור ממס. לאחר גיל 75, המוטבים משלמים מס נומינלי בשיעור 15%", מסכמת אבירם קינן.